Capítulo 7

El Capítulo 7 se refiere a un tipo de quiebra que permite a particulares o empresas liquidar la mayoría de las deudas no garantizadas mediante la liquidación de los activos no exentos. Proporciona un nuevo comienzo financiero a los solicitantes que cumplen los requisitos, mientras que un administrador de la quiebra supervisa la venta de los activos para pagar a los acreedores.

¿Qué es el Capítulo 7 de la Ley de Quiebra?

La quiebra del Capítulo 7 es un procedimiento legal que permite a las personas o empresas vender sus activos y pagar la mayor parte de sus deudas. En la quiebra del Capítulo 7, se nombra a un administrador para que venda los bienes o activos no exentos del deudor para pagar a los acreedores. La bancarrota del Capítulo 7 permite la descarga o eliminación de algunas deudas, incluidas las deudas de tarjetas de crédito y los gastos médicos. Sin embargo, no todas las deudas son descargables, incluyendo algunos pagos de impuestos, obligaciones de manutención de los hijos, y la deuda de préstamos estudiantiles. En comparación con otras formas de bancarrota como el Capítulo 13, que tiene un plan de reembolso, la bancarrota del Capítulo 7 suele tener un proceso más rápido.

¿Cómo funciona el Capítulo 7 de la Ley de Quiebras?

La quiebra del Capítulo 7, también conocida como quiebra de liquidación, es un proceso legal que permite a las personas o empresas eliminar la mayor parte de sus deudas mediante la venta de activos no exentos para pagar a los acreedores. A continuación le explicamos cómo funciona la quiebra del Capítulo 7:

• Requisitos: No todo el mundo puede acogerse al Capítulo 7 de la Ley de Quiebra. Usted debe pasar la prueba de medios, que compara sus ingresos con la mediana de ingresos en su estado. Si sus ingresos están por debajo de la mediana, usted puede calificar para el Capítulo 7. Usted puede ser requerido para presentar una bancarrota del Capítulo 13 si está por encima.
• Presentación: Para iniciar el proceso de quiebra del Capítulo 7, debe presentar una petición ante el tribunal de quiebras de su jurisdicción. También deberá facilitar información detallada sobre su situación financiera, incluidos activos, deudas, ingresos y gastos.
• Suspensión automática: Una vez que usted se declara en bancarrota bajo el Capítulo 7, entra en vigor una suspensión automática. Esto impide que los acreedores tomen cualquier otra acción de cobro en su contra, incluyendo demandas, embargos de salarios, o llamadas telefónicas exigiendo el pago.
• Nombramiento de un administrador: Un síndico de la quiebra, un tercero neutral, es designado para supervisar su caso. El administrador revisará sus documentos financieros, llevará a cabo una reunión de acreedores y venderá los activos no exentos para pagar a sus acreedores. Su función es garantizar una distribución justa y equitativa de los activos.
• Liquidación: En la bancarrota del Capítulo 7, el síndico puede vender ciertos activos no exentos para pagar a los acreedores. Sin embargo, muchos activos están protegidos por exenciones, que varían según el estado. Los bienes exentos suelen incluir bienes de primera necesidad, como una residencia principal, un vehículo y efectos personales.
• Liquidación: Una vez que el fideicomisario haya liquidado todos los bienes no exentos y distribuido los ingresos a los acreedores, usted recibirá una exoneración de sus deudas restantes. Esto significa que usted ya no está legalmente obligado a pagar esas deudas, y los acreedores no pueden tomar ninguna otra acción para cobrarlas.
  

¿Quién puede acogerse al Capítulo 7 de la Ley de Quiebras?

En Estados Unidos, los particulares y las empresas pueden acogerse al Capítulo 7 de la Ley de Quiebra. Sin embargo, sólo algunos cumplen los requisitos. Para poder acogerse al Capítulo 7 de la ley de quiebras, debe pasar la prueba de recursos económicos, que compara sus ingresos con la mediana de ingresos de un hogar del mismo tamaño en su estado. Si sus ingresos están por debajo de la media estatal, es probable que pueda acogerse al Capítulo 7. Además, usted no debe haber tenido una descarga de bancarrota del capítulo 7 en los últimos ocho años o una descarga del capítulo 13 en los últimos seis años. Es importante consultar con un abogado de bancarrota para determinar su elegibilidad y entender los requisitos específicos basados en sus circunstancias.

¿Cuáles son las ventajas de acogerse al Capítulo 7 de la Ley de Quiebras?

La presentación del Capítulo 7 de bancarrota puede tener varios beneficios para las personas que luchan con una deuda abrumadora. Algunos de los principales beneficios incluyen:

• Condonación de deudas: Uno de los principales beneficios de la presentación del Capítulo 7 de bancarrota es la descarga de la mayoría de las deudas no garantizadas, tales como deudas de tarjetas de crédito, facturas médicas y préstamos personales. Esto puede proporcionar un nuevo comienzo para las personas que están agobiados por la deuda inmanejable.
• Suspensión automática: Cuando usted se declara en bancarrota bajo el Capítulo 7, entra en vigor una suspensión automática que detiene la mayoría de las acciones de cobro por parte de los acreedores. Esto significa que los acreedores deben detener todos los esfuerzos de recolección, incluyendo demandas, embargos de salarios, y las llamadas telefónicas de acoso.
• Proceso rápido: La bancarrota del Capítulo 7 suele ser más rápida que otros tipos de bancarrota. En muchos casos, los deudores pueden recibir la exoneración de sus deudas a los pocos meses de presentar la solicitud.
• No hay plan de reembolso: A diferencia de la bancarrota del Capítulo 13, que implica un plan de pago, la bancarrota del Capítulo 7 no requiere que los deudores paguen sus deudas a través de un plan estructurado. En su lugar, los activos no exentos del deudor pueden ser liquidados para pagar a los acreedores, pero la mayoría de los deudores no pierden ningún activo debido a las exenciones.
• Nuevo comienzo financiero: Mediante la eliminación de la mayoría de las deudas no garantizadas a través del Capítulo 7 de bancarrota, las personas pueden tener un nuevo comienzo financiero y comenzar a reconstruir su crédito sin la carga de las deudas pasadas.
  

¿Qué deudas se pueden cancelar en el Capítulo 7 de la Ley de Quiebras?

En el Capítulo 7 de bancarrota, la mayoría de las deudas no garantizadas pueden ser descargadas, lo que significa que usted ya no está legalmente obligado a pagarlas. Algunos tipos comunes de deudas que pueden ser descargadas en el Capítulo 7 de bancarrota incluyen deudas de tarjetas de crédito, facturas médicas, préstamos personales, facturas vencidas de servicios públicos, y ciertos tipos de juicios civiles. Sin embargo, algunas deudas no pueden ser descargadas, tales como préstamos estudiantiles, manutención de los hijos, pensión alimenticia, ciertas deudas tributarias, y las deudas contraídas por fraude. Es importante consultar a un abogado especializado en quiebras para que evalúe su situación y determine qué deudas pueden descargarse en su caso de quiebra bajo el Capítulo 7.

¿Qué bienes están exentos de liquidación en el Capítulo 7 de la Ley de Quiebras?

En el Capítulo 7 de bancarrota, algunos activos suelen estar exentos de liquidación, lo que significa que se consideran esenciales para que el deudor pueda mantener un nivel de vida básico. Las exenciones específicas pueden variar según el estado, pero los ejemplos comunes de los activos que a menudo están exentos incluyen:

• Bienes personales como ropa, muebles y enseres domésticos hasta un determinado valor.
• Herramientas del oficio o equipos necesarios para el trabajo o la profesión del deudor.
• Determinadas cuentas de jubilación, como las 401(k) y las cuentas IRA.
• Residencia principal (hasta un determinado límite de patrimonio establecido por el Estado).
• Vehículos a motor hasta un determinado valor.
• Prestaciones públicas como Seguridad Social, subsidios de desempleo y ayudas sociales.
• Indemnizaciones o acuerdos por daños personales.

¿Cuáles son los costes asociados a la declaración de quiebra del Capítulo 7?

Los costes asociados a la solicitud de quiebra del Capítulo 7 suelen incluir la presentación, el tribunal, el asesoramiento crediticio y los honorarios del abogado. A partir de 2024, la tasa de presentación para el Capítulo 7 de bancarrota es $338. Además, antes de declararse en quiebra, debe asistir a un asesoramiento crediticio, que puede costar entre $50 y $100. Los honorarios de los abogados pueden variar en función del caso. Los honorarios del abogado pueden variar en función de la complejidad del caso y de su ubicación, pero pueden oscilar entre unos cientos y unos miles de dólares. Es importante consultar con un abogado especializado en quiebras para comprender todos los costes de solicitar la quiebra del Capítulo 7 en su situación específica.

¿Cuánto suele durar la quiebra del capítulo 7?

Una bancarrota del Capítulo 7 suele durar unos 4 meses, desde el momento en que presenta la petición hasta que se liquidan sus deudas. El tiempo que tarda el proceso puede variar en función de la complejidad de su caso, los horarios del tribunal y otros factores.

¿Afectará la bancarrota del capítulo 7 a mi puntuación de crédito?

Sí, la declaración de quiebra del Capítulo 7 tendrá un impacto negativo significativo en su puntuación de crédito. Una bancarrota del Capítulo 7 permanecerá en su informe de crédito durante 10 años, y durante este tiempo, puede ser difícil obtener crédito, préstamos o tasas de interés favorables. Sin embargo, a medida que reconstruya su historial de crédito y demuestre un comportamiento financiero responsable con el tiempo, su puntuación de crédito puede mejorar gradualmente.

¿Se pueden cancelar las deudas tributarias en el Capítulo 7 de la Ley de Quiebras?

Sí, ciertas deudas fiscales, como los impuestos federales sobre la renta, pueden ser descargadas en el Capítulo 7 de bancarrota, pero depende de varios factores. Para que las deudas tributarias sean condonadas, deben cumplir criterios específicos relacionados con la antigüedad de la deuda, el tipo de impuesto y el momento de la presentación.

¿Puede el Capítulo 7 de bancarrota detener la ejecución hipotecaria de su casa?

Sí, la presentación del Capítulo 7 de bancarrota puede detener temporalmente una ejecución hipotecaria de su casa. Cuando usted se declara en bancarrota bajo el Capítulo 7, entra en vigor una suspensión automática que detiene temporalmente la mayoría de las acciones de cobro, incluidos los procedimientos de ejecución hipotecaria. Sin embargo, es importante tener en cuenta que el Capítulo 7 de bancarrota sólo evitará permanentemente la ejecución hipotecaria si usted es capaz de ponerse al día en los pagos de la hipoteca o de elaborar un plan de pago con su prestamista.

¿Cómo afecta el capítulo 7 de bancarrota el alquiler o la compra de una casa?

La bancarrota del capítulo 7 puede afectar significativamente a su capacidad para alquilar o comprar una casa. He aquí cómo puede afectar a cada escenario:

Alquilar una vivienda:

• Los propietarios pueden realizar comprobaciones de crédito antes de aprobar una solicitud de alquiler. Tener una bancarrota del Capítulo 7 en su informe de crédito puede hacer que sea más difícil pasar estas comprobaciones, ya que indica un historial de luchas financieras.
• Algunos propietarios pueden mostrarse reticentes a alquilar a alguien que se ha acogido al Capítulo 7 de la ley de quiebras, ya que pueden considerarlo un factor de riesgo para su futura estabilidad financiera.
• Es posible que tenga que pagar una fianza más elevada o aportar documentación adicional que demuestre su capacidad para pagar el alquiler puntualmente.

Comprar una casa:

• La quiebra del capítulo 7 puede permanecer en su informe crediticio hasta 10 años, lo que afecta significativamente a su capacidad para obtener una hipoteca.
• Los prestamistas pueden ser más cautelosos a la hora de conceder una hipoteca a alguien con un expediente de quiebra, y es posible que le ofrezcan condiciones menos favorables, como un tipo de interés más alto o un pago inicial mayor.
• Es posible que tenga que esperar un cierto período de tiempo después de la declaración de quiebra del capítulo 7 antes de que pueda calificar para una hipoteca. Este período de espera puede variar dependiendo del prestamista y el tipo de préstamo que usted está buscando.

En general, declararse en quiebra en virtud del Capítulo 7 puede dificultar el alquiler o la compra de una vivienda, pero no significa necesariamente que no pueda hacerlo.

¿Puede conservar sus bienes si se acoge al Capítulo 7 de la Ley de Quiebras?

En una quiebra del Capítulo 7, sus bienes corren el riesgo de ser vendidos para pagar sus deudas. Sin embargo, existen exenciones que le permiten conservar determinados bienes. Estas exenciones varían según el estado, pero suelen incluir elementos tales como una cierta cantidad de equidad en su casa, pertenencias personales, un vehículo hasta un cierto valor, y las cuentas de jubilación.

¿Puede el Capítulo 7 de bancarrota ayudar con la deuda de préstamos estudiantiles?

En general, el Capítulo 7 de bancarrota no suele descargar la deuda de préstamos estudiantiles. Los préstamos estudiantiles se consideran no descargables en la quiebra a menos que el deudor pueda demostrar dificultades excesivas, que es un estándar muy alto para cumplir. Sin embargo, algunas personas pueden tener sus préstamos estudiantiles parcial o totalmente descargada a través de la quiebra si demuestran que el pago de los préstamos impondría una dificultad excesiva para ellos y sus dependientes.

¿Qué pasa con sus cuentas bancarias y tarjetas de crédito en el capítulo 7 de bancarrota?

En una quiebra del Capítulo 7, sus cuentas bancarias y tarjetas de crédito pueden verse afectadas de las siguientes maneras:

Cuentas bancarias:

• Por lo general, debe revelar todas sus cuentas bancarias en su solicitud de quiebra.
• Dependiendo de las leyes de su estado y de la cantidad de fondos en sus cuentas, algunos o todos los fondos en sus cuentas bancarias pueden estar exentos de ser utilizados para pagar a sus acreedores. Esto significa que una parte o la totalidad de sus fondos podrían estar protegidos, proporcionándole una red de seguridad durante este proceso. Algunos estados ofrecen una ""exención comodín"" específica, que le permite eximir una determinada cantidad de dinero que puede aplicarse a cualquier tipo de propiedad, incluidos los fondos de su cuenta bancaria.
• Si los fondos de sus cuentas no están exentos, el síndico de la quiebra puede utilizarlos para pagar sus deudas.

Tarjetas de crédito:

• Debe incluir todas sus deudas de tarjetas de crédito en su solicitud de quiebra.
• Al declararse en quiebra bajo el Capítulo 7, la mayoría de las compañías de tarjetas de crédito cerrarán sus cuentas, incluso si su cuenta está en buen estado.
• Las deudas de tarjetas de crédito suelen ser condonables en la quiebra del Capítulo 7, lo que significa que usted ya no está legalmente obligado a devolverlas.
• Sin embargo, si una empresa de tarjetas de crédito sospecha de fraude o abuso, puede impugnar la condonabilidad de esa deuda concreta.
• Tras la quiebra, puede resultarle difícil obtener nuevas tarjetas de crédito debido al impacto en su puntuación crediticia.

¿Perderá sus ahorros de jubilación en el capítulo 7 de bancarrota?

En una quiebra del Capítulo 7, los ahorros para la jubilación suelen estar protegidos de los acreedores. Las cuentas de jubilación, como las 401(k)s, las cuentas IRA y los planes de pensiones, se consideran activos exentos en los procedimientos de quiebra. Esto significa que incluso si usted se declara en quiebra bajo el Capítulo 7, puede mantener sus ahorros para la jubilación.