Plan del deudor

A plan del deudor es una estrategia formal de reembolso utilizada en quiebra para esbozar cómo un deudor reembolsará a los acreedores a lo largo del tiempo bajo supervisión judicial.

El plan, utilizado principalmente en Capítulo 13 la quiebra, permite a las personas con ingresos regulares reestructurar sus deudas, ponerse al día en los pagos atrasados y proteger bienes esenciales como una vivienda o un coche.

Entender cómo funciona un plan de deudores puede ayudar a las personas a tomar decisiones informadas cuando se enfrentan a dificultades financieras o considerar la bancarrota como una opción de alivio de la deuda.

¿Qué es un plan del deudor?

A plan del deudor es una propuesta de reembolso detallada elaborada por una persona o empresa en proceso de quiebra que explica cómo pretende pagar sus deudas a lo largo del tiempo. Para los consumidores, este plan es el más utilizado en el Capítulo 13 de la quiebra, que está diseñado para personas con ingresos regulares que quieren evitar perder su casa, coche u otra propiedad esencial.

En lugar de eliminar las deudas mediante liquidación (como en el Capítulo 7), un Plan del Deudor le permite ponerse al día con los pagos atrasados y reestructurar lo que debe en un pago mensual más manejable, normalmente repartido en tres a cinco años. Estos pagos se hacen a un fideicomisario designado por el tribunal, que distribuye el dinero a sus acreedores.

Antes de que entre en vigor, el plan debe ser aprobado (o confirmado) por un tribunal de quiebras, que garantiza que el plan de reembolso es justo, realista y sigue las normas de la ley federal de quiebras. Una vez aprobado, el plan ofrece poderosas protecciones como la suspensión automática, que detiene temporalmente las ejecuciones hipotecarias, los embargos, los embargos de salarios y las llamadas de cobro.

En el caso de empresas o particulares con situaciones financieras más complejas, pueden crearse planes de reembolso similares en el marco del Capítulo 11 de la Ley de Quiebras, lo que permite una reorganización a largo plazo sin dejar de operar.

En pocas palabras, un plan para deudores es una hoja de ruta respaldada por un tribunal para ayudarle a pagar sus deudas, proteger sus bienes y recuperar la estabilidad financiera, todo ello bajo supervisión legal y con la posibilidad de que el deudor se quede sin dinero. acreedor cooperación.

La importancia de un plan del deudor

Un plan de deudores es una herramienta vital para las personas que desean recuperar el control financiero al tiempo que protegen sus activos. Proporciona una forma estructurada y legalmente exigible de pagar las deudas a lo largo del tiempo, normalmente sin tener que vender bienes personales. He aquí por qué es importante un plan de este tipo:

• Reembolso de la deuda estructurada: El plan del deudor establece un calendario claro, aprobado por el tribunal, para pagar las deudas en cuotas mensuales a lo largo de tres a cinco años. Este enfoque estructurado facilita la gestión de las obligaciones manteniendo una rutina de pagos coherente.
• Protección jurídica frente a los acreedores: Una vez presentado el plan, se activa un suspensión automáticaque detiene inmediatamente la mayoría de las acciones de cobro, incluidas las ejecuciones hipotecarias, los embargos, los embargos de salarios y el acoso de los acreedores. Esto da a los deudores un respiro y tiempo para estabilizarse financieramente.
• Conservación de activos: A diferencia del Capítulo 7 de bancarrota, que implica la liquidación de los activos no exentos, un plan de deudor del Capítulo 13 le permite mantener su propiedad, como su casa o coche, poniéndose al día en los pagos atrasados a través del plan.
• Evitar la liquidación concursal total: Un plan del deudor confirmado permite a los deudores evitar la quiebra del Capítulo 7, que puede tener consecuencias financieras y crediticias más graves a largo plazo. Ofrece una vía para aliviar la deuda sin abandonar todas las obligaciones ni renunciar a los activos.
• Mayor conciencia financiera: La elaboración del plan requiere una evaluación completa de sus ingresos, deudas y gastos. Este proceso ayuda a mejorar las habilidades presupuestarias y fomenta una mejor comprensión de cómo gestionar eficazmente las finanzas en el futuro.
• Cumplimiento y ejecución judicial: Dado que el plan está supervisado por el tribunal, mantenerse al día en los pagos le mantiene en cumplimiento de la ley y evita un posible despido. También le protege de acciones legales como embargo de salario, ofreciéndole una estructura financiera estable bajo protección judicial.
• Tranquilidad y alivio emocional: Para las personas abrumadas por las deudas, disponer de un plan de reembolso legalmente respaldado puede reducir significativamente el estrés y la ansiedad. Saber que existe un plan claro y realista bajo supervisión judicial proporciona confianza y alivio emocional.

Nota importante: Un plan del deudor conforme a la ley de quiebras es diferente de un plan de gestión de deudas ofrecido por agencias de asesoramiento crediticio sin ánimo de lucro. Aunque ambos tienen por objeto ayudar a gestionar y reembolsar las deudas, sólo el plan de quiebra ofrece protección jurídica y es exigible ante los tribunales.

Comparación de un plan del deudor con otras soluciones para las deudas

Un plan del deudor, como se utiliza en el Capítulo 13 de bancarrota, es una estrategia de pago aprobado por el tribunal que permite a las personas a pagar las deudas en el tiempo al tiempo que protege los activos clave. Sin embargo, no es la única opción para gestionar las deudas. He aquí cómo un plan formal del deudor se compara con otras soluciones comunes de la deuda:

1. Préstamos de consolidación de deudas

• Plan del deudor: Un plan aprobado por un tribunal que consolida las deudas elegibles en un pago mensual, a menudo sin nuevos préstamos. Incluye protecciones legales como la suspensión automática y puede reestructurar los atrasos de hipotecas o préstamos para automóviles.
• Préstamo de consolidación de deudas: Consiste en pedir un nuevo préstamo personal para pagar las deudas existentes. Este enfoque puede simplificar los pagos, pero requiere la aprobación del crédito y a menudo carece de protecciones legales si vuelves a retrasarte.

2. Liquidación de deudas

• Plan del deudor: Obliga al deudor a reembolsar una parte o la totalidad de su deuda -a menudo en su totalidad o una cantidad reducida en función de la renta disponible- mediante un plan de amortización estructurado de 3 a 5 años. Una vez confirmado el plan, los acreedores quedan vinculados por la decisión del tribunal.
• Liquidación de deudas: Consiste en negociar directamente con los acreedores para pagar menos de la cantidad total adeudada, normalmente en un pago único o en pagos a corto plazo. Aunque puede reducir la deuda total, suele dañar el crédito, puede dar lugar a una deuda condonada imponible y ofrece sin protección jurídica de demandas o cobros.

3. Quiebra (Capítulo 7 o Capítulo 13)

• Plan del deudor (Capítulo 13): Tipo de quiebra que evita la liquidación y permite el pago de las deudas en función de sus ingresos, bajo la protección del tribunal de quiebras. Ciertas deudas pueden liquidarse al final del plan.
• Quiebra del Capítulo 7: Quiebra de liquidación en la que los bienes no exentos pueden venderse para pagar a los acreedores. Es más rápida (normalmente unos meses), pero puede conllevar la pérdida de bienes y permanece en su informe crediticio durante 10 años.

4. Reembolso de la deuda

• Plan del deudor: Ofrece la estructura y supervisión del tribunal o de un fideicomisario (en el Capítulo 13), a menudo guiado por un abogado, para garantizar que las deudas se gestionan de forma legal y coherente.
• Reembolso DIY: Consiste en crear un presupuesto propio y negociar directamente con los acreedores sin ayuda profesional. Aunque es flexible, carece de protección jurídica y puede ser difícil de gestionar si los acreedores no están dispuestos a cooperar o si hay varias deudas en juego.

¿Quién puede proponer un plan de deudores?

La elegibilidad para proponer un plan del deudor depende del tipo de quiebra que se presente y de la fase en que se encuentre el caso. En la legislación estadounidense sobre quiebras, tanto el Capítulo 13 (para particulares) como el Capítulo 11 (normalmente para empresas) permiten la presentación de un plan de reembolso, pero el proceso y la elegibilidad difieren:

Personas que se acogen al Capítulo 13 de la Ley de Quiebras

• En los casos del Capítulo 13, sólo el deudor (una persona con ingresos regulares) puede proponer un plan de reembolso.
• El plan debe presentarse en el plazo de 14 días a partir de la presentación de la solicitud de quiebra, salvo que el tribunal conceda una prórroga.
• El deudor trabaja con su abogado para desarrollar un plan de 3 a 5 años que reembolse las deudas en función de la renta disponible, con la supervisión del tribunal y del administrador.

Empresas o particulares muy endeudados que se acogen al Capítulo 11 de la Ley de Quiebras

• En los casos del Capítulo 11, el deudor en posesión (normalmente el propietario o el operador de la empresa) tiene inicialmente el derecho exclusivo de proponer un plan de reorganización.
• Este periodo de exclusividad suele durar 120 días a partir de la fecha de presentación del caso, pero puede ampliarse hasta 18 meses con la aprobación del tribunal.
• Si el deudor no presenta un plan dentro de este plazo -o si el plan es rechazado-, los acreedores, los accionistas o el administrador concursal pueden proponer sus propios planes competidores.

Síndicos o administradores de oficio

• En raras ocasiones, como en el Capítulo 11 Subcapítulo V (para pequeñas empresas) o cuando el tribunal nombra a un síndico debido a mala gestión o fraude, un síndico puede proponer un plan en lugar del deudor.
• En contextos de insolvencia internacional, los administradores pueden tener poderes similares para proponer planes de reestructuración en nombre de los deudores.

¿Cómo se elabora un plan del deudor?

Creación de una plan del deudor implica un proceso legalmente estructurado para evaluar sus finanzas y desarrollar un plan aprobado por el tribunal para pagar sus deudas a lo largo del tiempo. Aquí tienes una guía paso a paso de cómo funciona:

Paso 1: Evalúe su situación financiera

Empiece por revisar sus fuentes de ingresos, gastos mensuales y deuda pendiente total. Comprender sus renta disponible-lo que le queda después de los gastos de subsistencia esenciales- es crucial, ya que determina cuánto puede permitirse contribuir a un plan de amortización.

Paso 2: Elaborar una lista completa de deudas y acreedores

Elabore una lista detallada de todas sus deudas, incluyendo:

• Nombres de los acreedores e información de contacto
• Saldos pendientes
• Tipos de interés
• Fechas de vencimiento de los pagos
• Si la deuda es asegurado, sin garantíao prioridad (por ejemplo, pensión alimenticia, impuestos)

Esta información es necesaria a la hora de declararse en quiebra y ayudará a priorizar el reembolso.

Paso 3: Organizar y priorizar las deudas

En un plan del Capítulo 13, las deudas se pagan en un orden legal específico:

• Deudas prioritarias (por ejemplo, deudas fiscales, manutención de los hijos) deben pagarse en su totalidad
• Deudas garantizadas (por ejemplo, retrasos en el pago de hipotecas o préstamos para la compra de coches) pueden subsanarse o reestructurarse.
• Deudas no garantizadas (por ejemplo, tarjetas de crédito) se pagan en último lugar, a menudo sólo parcialmente.

Una clasificación adecuada garantiza que el plan cumpla con el Código de Quiebras.

Paso 4: Fijar plazos de amortización realistas

Colabore con su abogado especializado en quiebras para proponerle un plan de amortización que se ajuste a su renta disponible y a los requisitos legales. La mayoría de los planes del Capítulo 13 duran De 3 a 5 añosdependiendo de su nivel de ingresos y de su carga de deuda.

Paso 5: Elaborar un presupuesto listo para los tribunales

Prepare un presupuesto mensual sostenible que cubra sus necesidades vitales básicas y, al mismo tiempo, deje ingresos suficientes para financiar los pagos de su plan. Este presupuesto se presenta al tribunal y debe ser viable mientras dure el plan.

Paso 6: Consulte a un asesor jurídico o de crédito

Bajo el Capítulo 13, usted debe completar un curso de asesoría de crédito de un proveedor aprobado antes de la presentación. Un abogado de bancarrota lo hará:

• Ayudar a redactar el plan para cumplir las normas legales
• Presentar los documentos requeridos
• Representarle en vistas judiciales (por ejemplo, la vista de confirmación)

Paso 7: Presentar el plan ante el Tribunal de Quiebras

Su abogado presentará el plan del deudor al tribunal de quiebras, normalmente en un plazo de 14 días de presentar su petición al amparo del Capítulo 13. A continuación, el administrador concursal revisa el plan y lo somete a la aprobación del tribunal.

Paso 8: Mantener registros financieros precisos

Mantenga actualizada la documentación de todos sus ingresos, gastos y comunicaciones con los acreedores. Esta transparencia favorece el cumplimiento del plan y permite realizar ajustes si cambian sus circunstancias financieras.

¿Cómo funciona un plan del deudor?

A plan del deudorespecialmente uno creado bajo Quiebra del capítulo 13sirve como hoja de ruta jurídicamente vinculante para ayudar a las personas a pagar sus deudas de forma estructurada y supervisada por un tribunal, protegiendo al mismo tiempo activos clave como su casa o su coche. Así es como suele funcionar el proceso:

1. Clasificación de la deuda y prioridad jurídica

Una vez elaborado el plan, todas las deudas se clasificados por prioridades jurídicas en virtud del Código de Quiebras de Estados Unidos:

• Deudas prioritarias (por ejemplo, impuestos, manutención de los hijos) deben pagarse en su totalidad.
• Deudas garantizadas (por ejemplo, atrasos hipotecarios, préstamos para automóviles) pueden ponerse al día o reestructurarse.
• Deudas no garantizadas (por ejemplo, tarjetas de crédito, facturas médicas) se reembolsan en último lugar y pueden descargarse parcialmente.

Esta clasificación garantiza que el plan cumple las normas legales para su aprobación judicial (confirmación).

2. Supervisión judicial y fiduciaria

Tras la presentación, el plan es revisado por un Administrador concursal del capítulo 13 y debe ser confirmado por el tribunal. El fideicomisario se asegura de que el deudor compromete todos sus ingresos disponibles y cumple los requisitos legales.

El deudor comienza a hacer pagos mensuales al fideicomisario, normalmente a partir de 30 días después de la presentaciónincluso antes de que se confirme el plan.

3. Pagos mensuales consolidados

Todas las deudas incluidas en el plan se refinancian en un pago mensual al síndico. A continuación, el administrador distribuye los fondos entre los acreedores de acuerdo con las condiciones del plan confirmado. Esto simplifica el proceso de reembolso y reduce el riesgo de impagos o retrasos en los pagos.

4. 4. Ejecución presupuestaria

El deudor vive dentro de un presupuesto estricto aprobado por el tribunal, diseñado para cubrir los gastos básicos (por ejemplo, vivienda, alimentos, servicios públicos), mientras que asigna cualquier ingreso disponible al pago de la deuda. Ceñirse a este presupuesto es fundamental para el éxito del plan.

5. Protección frente a los acreedores

Una vez presentado el plan, entra en vigor la suspensión automática. Esta protección legal detiene la ejecución hipotecaria, el embargo, las demandas judiciales y la mayoría de las demás acciones de cobro mientras dure el plan, siempre que los pagos se realicen puntualmente.

6. Seguimiento y posibles ajustes

Las circunstancias financieras del deudor pueden cambiar durante el plan de 3 a 5 años. Si disminuyen los ingresos o surgen gastos inesperados, el deudor (a través de su abogado) puede solicitar una modificación del plan. El tribunal debe aprobar cualquier cambio significativo.

7. Avances hacia la condonación de la deuda

A medida que continúan los pagos, las deudas se reducen gradualmente. Al final de un plan exitoso:

• El resto de las deudas no garantizadas que reúnan los requisitos pueden ser condonadas, lo que significa que ya no son legalmente exigibles.
• El deudor recibe una exoneración en virtud del Capítulo 13, lo que indica la finalización del proceso y la liberación de nuevas obligaciones.

8. Disciplina financiera a largo plazo

A lo largo del plan, los deudores adquieren una valiosa experiencia en elaboración de presupuestos, priorización de gastos y gestión de obligaciones, todo lo cual ayuda a reconstruir el crédito y a prevenir futuras dificultades financieras.

¿Qué tipos de deudas cubre el plan del deudor?

Un plan de deudores suele incluir varios tipos de deudas, especialmente deudas no garantizadas como saldos de tarjetas de crédito, facturas médicas y préstamos personales. También puede cubrir deudas garantizadas, como atrasos hipotecarios o préstamos para automóviles, si está atrasado en los pagos y quiere conservar la propiedad. Además, debe incluir las deudas prioritarias, como los impuestos recientes, la manutención de los hijos y la pensión alimenticia, que se pagan primero según la ley federal de quiebras.

¿Cuánto dura un plan de endeudamiento?

La duración del plan del deudor depende del tipo de quiebra y de la situación financiera del deudor. En la mayoría de los casos de consumidores, como la quiebra del Capítulo 13, el plan suele durar entre 3 y 5 años.

Capítulo 13 (quiebra de consumidores individuales):

• Plan a 3 años: Se utiliza cuando los ingresos del deudor están por debajo de la media estatal para el tamaño de su hogar.
• Plan quinquenal: Obligatorio si los ingresos del deudor superan la mediana estatal.
• El tribunal fija la duración en función de tus ingresos y de la cantidad que hay que pagar a los acreedores, especialmente las deudas prioritarias y garantizadas.
• En algunos casos, el deudor puede liquidar el plan antes de tiempo si puede satisfacer todos los pagos requeridos antes de lo previsto.
• Si el deudor incumple los pagos o se retrasa, el plan puede ser desestimado, o puede solicitar una modificación o pasar al Capítulo 7.

Capítulo 11 (principalmente para empresas o particulares con deudas elevadas):

• Los planes del Capítulo 11 no tienen una duración fija según el Código de Quiebras.
• El plazo varía considerablemente en función de la complejidad de la reorganización y de las negociaciones con los acreedores.
• Los planes pueden durar varios años o más, especialmente en el caso de grandes reestructuraciones empresariales.
• En el Subcapítulo V (una versión simplificada del Capítulo 11 para pequeñas empresas), los planes suelen abarcar de 3 a 5 años, de forma similar al Capítulo 13.

Punto clave: En la mayoría de los casos de quiebra personal bajo el Capítulo 13, el plan del deudor dura De 3 a 5 años. El plazo exacto depende de su nivel de ingresos y del tiempo que tarde en pagar las deudas exigidas. En el caso del Capítulo 11, el plazo es más flexible y viene determinado por la naturaleza de la empresa y las negociaciones con los acreedores.

¿Qué ocurre si el tribunal rechaza el plan de mi deudor?

Si el tribunal de quiebras rechaza el plan de su deudor (normalmente durante la audiencia de confirmación), usted suele tener la oportunidad de revisar y volver a presentar un plan modificado que responda a las preocupaciones del tribunal. El tribunal suele explicar los motivos del rechazo, como problemas de viabilidad, trato inadecuado de los acreedores o incumplimiento de los requisitos legales del Código Concursal.

Sus opciones tras el rechazo:

1. Modificar el Plan: La mayoría de las veces, los deudores trabajan con su abogado especializado en quiebras para revisar el plan y corregir cualquier problema legal o financiero. El plan revisado debe volver a presentarse y ser evaluado de nuevo por el tribunal y el síndico.
2. Convertirse al Capítulo 7: Si usted ya no puede hacer frente a los pagos propuestos o su situación financiera empeora, usted puede ser elegible para convertir su caso al Capítulo 7, que implica la liquidación de los activos no exentos, pero puede conducir a la descarga de la deuda más rápido.
3. Desestimación del caso: Si no puede o no quiere presentar un plan confirmable, el tribunal puede desestimar el caso. Esto pone fin a la protección de la quiebra y permite a los acreedores reanudar los esfuerzos de cobro, incluyendo demandas y embargos.

Importante: Actuar a tiempo es crucial. Los retrasos o la falta de modificación de su plan pueden dar lugar a su desestimación o a la pérdida de protección en virtud de la suspensión automática.

Razones habituales para rechazar un plan:

• El plan no es viable en función de sus ingresos y gastos.
• No paga íntegramente las deudas prioritarias, como es preceptivo.
• No propone pagar a los acreedores al menos lo mismo que recibirían en una liquidación conforme al Capítulo 7.
• El deudor no ha presentado los documentos requeridos ni ha asistido a la reunión de acreedores 341.
• El plan no se propuso de buena fe.

¿Qué factores tiene en cuenta el Tribunal para aprobar el plan de un deudor?

Al aprobar el plan de un deudor, el tribunal considera si el plan cumple los requisitos legales del Código de Quiebras de EE.UU. y si es justo para los acreedores. Los factores clave son:

• Viabilidad: El deudor debe tener ingresos suficientes para hacer frente a los pagos propuestos.
• Buena fe: El plan debe proponerse honestamente, sin fraude ni abuso.
• Cumplimiento legal: El plan debe pagar íntegramente las deudas prioritarias y tratar con equidad a todos los acreedores.
• El interés de los acreedores: Los acreedores deben recibir al menos lo mismo que recibirían en el Capítulo 7.
• Divulgación adecuada: El deudor debe facilitar información financiera completa.
• Apoyo a los acreedores: En el Capítulo 11, puede ser necesaria la aprobación de los acreedores o un "cramdown" exitoso.

Si el plan no cumple estas normas, el tribunal puede denegar la confirmación y permitir revisiones.

Errores comunes que deben evitarse al crear y aplicar un plan de endeudamiento

A la hora de establecer un plan para el deudor, es esencial evitar errores clave para garantizar su éxito. Entre los errores más comunes se incluyen:

• Condiciones de pago poco realistas: Fijar unos pagos demasiado elevados puede provocar el fracaso. El plan debe ser factible en función de los ingresos y gastos reales.
• Ignorar la realidad financiera: No evaluar plenamente las obligaciones financieras del deudor conduce a planes inviables.
• Falta de supervisión continua: No hacer un seguimiento de los progresos puede dar lugar a impagos y al posible sobreseimiento del caso.
• Falta de ajuste: Los planes que no tienen en cuenta los cambios en los ingresos, la situación laboral o los gastos pueden volverse rápidamente insostenibles.
• Comunicación deficiente: Los deudores deben mantenerse en contacto regular con su abogado y el administrador para abordar los problemas de forma proactiva.
• No buscar orientación profesional: Intentar crear un plan sin ayuda jurídica o financiera puede dar lugar a costosos errores o al rechazo del tribunal.

Evitar estos errores ayuda a garantizar que el plan siga cumpliendo las normas, sea manejable y esté en vías de ser aprobado por el tribunal y completado con éxito.

¿Qué ocurre si me salto un pago del Plan de Deudores?

Si se olvida de un pago en su plan de deudor del Capítulo 13, es importante actuar con rapidez. Incluso un solo pago perdido puede poner en peligro su caso. Las consecuencias clave pueden incluir:

• Plan de despido: El síndico de la quiebra puede presentar una moción para desestimar su caso, poniendo fin a las protecciones legales y permitiendo a los acreedores reanudar los esfuerzos de cobro.
• Pérdida de la suspensión automática: La falta de pagos puede hacer que el tribunal levante la suspensión automática, lo que lleva a la ejecución hipotecaria, la recuperación o el embargo de salarios.
• No condonación de la deuda restante: Si su caso es desestimado antes de su finalización, no recibirá una exoneración y seguirá debiendo la totalidad de sus deudas.
• Impacto crediticio: Aunque el Capítulo 13 ya afecta a su crédito, el impago puede dañar aún más su puntuación y limitar las opciones de financiación en el futuro.

Qué hacer: Póngase en contacto con su abogado especializado en quiebras o con el síndico inmediatamente. Usted puede ser capaz de solicitar un aplazamiento temporal, modificar el plan, o convertir al Capítulo 7 si es elegible.

¿Puedo modificar mi plan de endeudamiento una vez aprobado?

Sí, puede modificar el plan de su deudor después de que haya sido aprobado, pero sólo a través de un proceso judicial formal. Si su situación financiera cambia (por ejemplo, si pierde el trabajo, tiene gastos médicos o sus ingresos se reducen), debe hacerlo:

• Presentar una moción para modificar el plan ante el tribunal de quiebras
• Explique el motivo del cambio
• Proponer un calendario de pagos revisado

El tribunal y el síndico de la quiebra revisarán la solicitud para asegurarse de que sigue cumpliendo los requisitos legales y trata a los acreedores de forma justa. La aprobación no es automática, por lo que es importante trabajar con su abogado de bancarrota para preparar la modificación correctamente.

¿Qué ocurre si no puedo completar mi plan de endeudamiento?

Si no puede completar su plan de deudor del Capítulo 13, es fundamental actuar con rapidez. No hacer los pagos sin tomar medidas puede conducir a la desestimación del caso y la pérdida de la protección de bancarrota. Sin embargo, usted puede tener varias opciones:

• Modificar el Plan: Si disminuyen sus ingresos o aumentan sus gastos, puede solicitar una modificación del plan por vía judicial.
• Convertirse al Capítulo 7: Si reúne los requisitos, puede convertir su caso al Capítulo 7, lo que puede permitir una descarga más rápida de la deuda a través de la liquidación.
• Solicitar el alta por dificultades económicas: En raras ocasiones, si ha pagado lo suficiente y no puede continuar por circunstancias ajenas a su voluntad (por ejemplo, incapacidad permanente), el tribunal puede concederle una exoneración parcial.

Importante: Si se desestima su caso, finaliza la suspensión automática y los acreedores pueden reanudar el cobro. Siempre hable con su abogado de bancarrota o administrador antes de dejar de pagar.

¿Detendrán los acreedores las gestiones de cobro una vez presentado el plan del deudor?

Sí. Una vez que el plan de un deudor se presenta como parte de un caso de bancarrota del Capítulo 13, la suspensión automática entra en vigor. Esta protección ordenada por el tribunal detiene inmediatamente la mayoría de las acciones de cobro, incluyendo:

• Llamadas telefónicas y cartas de cobro
• Demandas y sentencias
• Embargos de salarios
• Intentos de ejecución hipotecaria o embargo

La suspensión automática se mantiene mientras se revisa el plan y, si se confirma, continúa durante todo el período de reembolso. Sin embargo, si el tribunal deniega la confirmación o se desestima el caso, los acreedores pueden reanudar las actividades de cobro.

¿El Plan de Deudores borra todas las deudas?

No, completar el plan de un deudor bajo el Capítulo 13 de bancarrota no borra todas las deudas, pero puede descargar muchas de ellas. Después de hacer con éxito todos los pagos requeridos durante 3 a 5 años, el tribunal puede descargar restantes deudas no garantizadas elegibles, tales como:

• Saldos de tarjetas de crédito
• Facturas médicas
• Préstamos personales
• Determinadas cuentas de servicios públicos o de cobro

Sin embargo, algunas deudas no pueden ser descargadas, incluyendo:

• Embargos de alimentos y pensión alimenticia
• La mayoría de los préstamos estudiantiles
• Impuestos sobre la renta recientes
• Multas judiciales y restitución

¿Cómo afecta el plan de un deudor a la puntuación de crédito?

La presentación de un plan de deudores bajo el Capítulo 13 de bancarrota puede afectar significativamente su puntaje de crédito, especialmente en el corto plazo. Así es como funciona:

Efectos a corto plazo

• Su puntuación crediticia puede descender bruscamente tras la declaración debido al historial de quiebra.
• La declaración se incluye en su informe crediticio y puede dificultar la obtención de nuevos créditos o préstamos durante el periodo de reembolso.

Efectos a largo plazo

• Realizar los pagos del plan puntualmente demuestra responsabilidad financiera y puede ayudar a mejorar su crédito con el tiempo.
• Completar el plan reduce la deuda total, lo que puede aumentar su coeficiente de utilización del crédito y su solvencia a largo plazo.
• Una quiebra en virtud del Capítulo 13 permanece en su informe crediticio hasta 7 años después de la fecha de presentación, pero su impacto desaparece con el tiempo si mantiene buenos hábitos crediticios.

Consejo: Aunque la quiebra perjudica inicialmente su crédito, completar con éxito un plan para deudores puede ser un paso hacia la reconstrucción de su futuro financiero.