Renta disponible
¿Tiene dudas sobre qué es la renta disponible y cómo calcularla? Buenas noticias, has encontrado el recurso adecuado para saberlo todo sobre la renta disponible, en qué se diferencia de la renta discrecional y mucho más.
¿Qué es la renta disponible?
La renta disponible, también conocida como renta personal disponible (RDP), se refiere al dinero que le queda a una persona o familia para gastar después de impuestos. Denota la renta real disponible para gastar después de todas las deducciones e impuestos obligatorios. Matemáticamente, el cálculo se define del siguiente modo:
Renta disponible = Renta personal - Impuestos sobre la renta personal
Por ejemplo, si una persona tiene una renta personal de $10.000 y paga $2.000 en impuestos, su renta disponible sería de $8.000.
La renta disponible como concepto económico es esencial, ya que da una idea a los individuos y les orienta a la hora de tomar decisiones financieras acertadas y hacer frente a los gastos de los meses venideros en función de sus ingresos netos.
¿Por qué es importante hacer un seguimiento de la renta disponible?
La renta disponible es esencial tanto desde la perspectiva del individuo como de la economía en su conjunto. Contribuye a las siguientes actividades financieras:
- Evaluar la salud financiera: Los ingresos por disposición ayudan a un individuo o hogar comprender cuánto gastan en comparación con sus ingresos, lo que ayuda a gestionar los recursos propios.
Si la cantidad ahorrada de renta disponible desciende drásticamente, puede indicar un gasto excesivo, y deben ponerse en marcha las medidas correctoras necesarias. - Planificar y tomar decisiones acertadas: La renta disponible es útil no sólo para controlar el gasto y evitar gastos no deseados, sino también para ayudar a planificar las inversiones y tomar decisiones informadas sobre las propias finanzas.
Esto, a su vez, ayuda a mantener la disciplina para objetivos como la compra de una nueva casa o el cumplimiento de los préstamos existentes. - Evitar deudas y responsabilidades: Cuando uno pierde de vista el gasto frente a su capacidad de ingresos, es uno de los caminos más seguros hacia las deudas, el pasivo y la quiebra.
El seguimiento de la renta disponible facilita la detección de las áreas en las que se cuelan gastos no deseados y evita entrar en un ciclo de préstamos y deudas.
¿Cómo calcular la renta disponible?
La renta disponible es la cantidad neta disponible para gastar después de las deducciones fiscales. Aunque la fórmula simple de esta renta habla de restar impuestos y deducciones a los ingresos.
Este valioso proceso comienza con la suma de los ingresos brutos de cada uno y después se restan las deducciones permitidas antes de calcular cuánto impuesto federal sobre la renta se debe todavía. En primer lugar, definamos qué son los ingresos brutos y los impuestos.
- Ingresos brutosIngresos: son los ingresos totales que percibe una persona o un hogar antes de cualquier deducción.
- Impuestos: El impuesto federal sobre la renta que debemos declarar todos los años. Puede haber otras formas de imposición que la familia o el individuo deban pagar, como el impuesto sobre bienes inmuebles del condado o el impuesto estatal sobre automóviles.
Entre los elementos que pueden deducirse para reducir los impuestos figuran los siguientes:
- Cotizaciones a la Seguridad Social: En algunos países como Estados Unidos, una parte de los ingresos se destina a cotizar a la Seguridad Social o a programas sociales similares.
- Contribuciones a la jubilación: 401(k) o una Cuenta Individual de Jubilación (IRA) son componentes estándar de los planes de ahorro para la jubilación y suelen deducirse de la renta bruta.
- Seguros: Si sus gastos médicos totales superan el 7,5% de sus ingresos brutos anuales (AGI), la ley federal le permite deducir de sus ingresos imponibles el importe que haya gastado en primas y copagos.
¿Cuál es la diferencia entre renta disponible y discrecional?
Aunque los términos renta disponible y renta discrecional se utilizan indistintamente, denotan dos conceptos distintos de la renta de un individuo.
La renta disponible es lo que una persona tiene disponible para gastar después de deducciones fiscales como el impuesto sobre la renta, las cotizaciones a la seguridad social, etc. Esta renta puede utilizarse para gastar, invertir o ahorrar.
Por el contrario, los ingresos discrecionales son los que le quedan a una persona después de cubrir las necesidades básicas y los gastos de subsistencia, como el alquiler, la comida, los servicios públicos y otros.
Estos ingresos se destinan a gastos no esenciales, como ocio, salidas a cenar, viajes, etc., o lo que es lo mismo, se reservan a la discreción del individuo y de ahí su nombre.
La renta disponible es un indicador del poder adquisitivo de una persona.
En cambio, la renta discrecional indica la capacidad de una persona para elevar su nivel de vida actual (el grado de riqueza y confort material de que dispone una persona en función de su clase económica y región).
Si piensa invertir y ahorrar dinero, es necesario reducir los gastos no deseados y aumentar sus ingresos discrecionales.
Una forma habitual de que los empleados cumplan su objetivo personal de comprarse una casa o un coche nuevos es aumentar su renta disponible, lo que implica pedir un aumento o buscar un trabajo mejor pagado.
¿Cuál es la diferencia entre renta personal y renta disponible?
La renta personal es el total de ingresos que una persona recibe en un periodo determinado de diversas fuentes, como salarios, prestaciones, dividendos, acciones, intereses, etc. Después de deducir los impuestos de los ingresos, lo que queda es la renta disponible. Una vez deducidos los impuestos de los ingresos, lo que queda es la renta disponible.
Así, puede identificar la renta disponible tras deducir los impuestos de sus ingresos personales.
¿Cómo invertir la renta disponible?
Uno de los consejos más comunes que puede recibir para invertir la renta disponible sería crear un plan de objetivos financieros.
En general, los siguientes conceptos se aplican a las personas que desean ahorrar dinero y hacer crecer su patrimonio a largo plazo.
Antes de tomar decisiones de inversión, hable con un asesor financiero y fiscal autorizado. Su situación financiera particular determinará cuál es el mejor camino para aumentar su patrimonio.
A continuación se exponen las estrategias más comunes que los profesionales financieros explican a sus clientes para que puedan aumentar e invertir eficazmente su renta disponible.
- Liquidar las deudas existentes: Asegurarse de no tener ninguna obligación financiera da poder y ayuda a llevar una vida con menos estrés. Las deudas con intereses elevados pueden erosionar rápidamente el patrimonio y afectar negativamente al perfil financiero.
- Crear fondos de emergencia: En una economía global volátil, el mercado laboral ya no es tan estable y fiable como antes. Un fondo de emergencia puede servir de red de seguridad para situaciones difíciles, como la pérdida del empleo o una urgencia médica.
Asegúrate de ahorrar de forma rutinaria para acumular este fondo para cualquier necesidad futura. - Diversificar las inversiones: No ponga todos los huevos en la misma cesta: invierta en distintos medios, como fondos de inversión, acciones, bonos, bienes inmuebles, etc., para crecer. Esto no sólo reducirá el riesgo global, sino que también le ayudará a modificar las inversiones en función de los rendimientos.
- Ahorrar para la jubilación: Para una jubilación sin estrés, es una buena práctica empezar a ahorrar pronto. Puedes utilizar planes específicos para la jubilación, como los 401(k)s o las cuentas IRA, que también pueden ofrecer desgravaciones y ventajas fiscales.
A medida que aumenta su patrimonio, se suele recomendar el asesoramiento profesional de un asesor financiero que le ayude con una estrategia de inversión personalizada.
¿Cómo afecta la renta disponible a la economía?
La renta disponible es crucial tanto desde el punto de vista individual como para la economía en su conjunto. Desde la óptica de la economía en general, muchos indicadores salen a la luz cuando analizamos cómo afecta la renta disponible a la economía.
- Las fluctuaciones de la renta disponible pueden influir directamente en las leyes del impuesto sobre la renta, las tasas de empleo, la política salarial, etc. Una renta disponible más baja puede ser indicativa de una economía lenta o estancada.
- El nivel de vida en los países con mayor renta disponible tiende a ser más alto.
Esta métrica desempeña un papel vital en la estrategia empresarial y los estudios de mercado para determinar los comportamientos de los clientes y sus pautas de consumo.
La renta disponible también puede influir en las tasas de inflación. Cuando se dispone de más renta para gastar, la gente consume más bienes y servicios, lo que puede provocar un aumento de la demanda y de los precios.
¿Cómo funciona la renta disponible para embargar?
El término embargo se refiere al proceso legal en el que un empleador retiene una parte del salario de una persona para pagar una deuda u obligación financiera incumplida. El embargo se paga con una parte del salario, los ingresos o los bienes del deudor.
Los fondos pueden ser retenidos por un empleador o una entidad financiera o embargados por una entidad tercera.
La cuantía de la renta disponible para el embargo depende del estado y de la jurisdicción, ya que varía de uno a otro, y también del tipo de deuda.
Por ejemplo, las leyes de embargo por deudas de manutención de los hijos en Texas pueden ser de hasta 50% de los ingresos disponibles de un progenitor, mientras que en Florida, ese porcentaje puede llegar a 65%. Los siguientes son ejemplos de deudas para cuyo pago se pueden utilizar embargos:
- Manutención de los hijos y pensión alimenticia: Se pueden embargar entre 33% y 50% de la renta disponible para pagar la pensión alimenticia y la manutención de los hijos.
- Deudas de los consumidores: Para las deudas contraídas con créditos no gubernamentales, como deudas de tarjetas de crédito, facturas médicas impagadas y similares, se puede embargar 25% de la renta disponible del individuo o la cantidad en que la renta disponible del individuo supere 30 veces el salario mínimo federal. Estos importes están fijados por la ley federal.
- Préstamos para estudiantes: Se puede embargar hasta 15% de la renta disponible.
¿Se considera la Seguridad Social un ingreso disponible en el Capítulo 7?
No, los ingresos de la Seguridad Social no se consideran ingresos disponibles según el Capítulo 7 de bancarrota. Esto implica que si usted se declara en quiebra bajo el Capítulo 7 y recibe fondos de la Seguridad Social, no podrá utilizar esos beneficios para pagar sus deudas pendientes.
En 11 USC 101(10A)(B)el Código de Quiebras prohíbe expresamente que las prestaciones de la Seguridad Social se consideren ingresos disponibles en los procedimientos de quiebra del Capítulo 7.
En cambio, su renta disponible vendrá determinada por sus otras fuentes de ingresos, como el salario, los dividendos y los intereses.
De este modo, incluso durante un procedimiento de quiebra, las personas pueden seguir satisfaciendo sus necesidades fundamentales y mantener un nivel de vida mínimo.
La excepción a esta regla es si usted recibe beneficios por incapacidad de la Seguridad Social y tiene dependientes sin beneficios de la Seguridad Social, entonces esto puede ser considerado como ingresos disponibles desde una perspectiva de bancarrota si los beneficios se utilizan para ayudar a pagar los gastos relacionados con la familia, como el alquiler.
Cuando sus fuentes de ingresos, combinadas con el dinero de sus prestaciones de la Seguridad Social, superan la mediana de los ingresos familiares en EE.UU., puede hacer que cualquier cantidad extra se considere renta disponible. Eso significa que puede ser necesario declarar esos ingresos en su plan de quiebra.
¿Forma parte el 401K de la renta disponible?
No, las aportaciones al plan 401(k) no forman parte de la renta disponible, ya que se consideran ahorro. Las aportaciones a una cuenta de jubilación 401(k), patrocinada por la empresa, se hacen con cargo a la renta bruta, es decir, con dinero antes de impuestos. Eso significa que se restan de su renta bruta antes del cómputo fiscal.
Reducir su base imponible puede suponer un ahorro fiscal. Sin embargo, también significa que sus aportaciones al plan 401(k) no cuentan como parte de sus ingresos discrecionales.
Aunque las aportaciones al plan 401(k) no se consideran ingresos discrecionales, es fundamental comprender que existen limitaciones anuales en cuanto a la cantidad que una persona puede aportar a su plan 401(k).
El IRS determina los límites máximos de cotización, que están sujetos a cambios cada año. La retirada anticipada de fondos de un plan 401(k) antes de la edad de jubilación también está sujeta a penalizaciones, salvo en determinadas circunstancias atenuantes.
¿Cuánta renta disponible tiene el estadounidense medio?
Según la Oficina de Análisis Económico de EE.UU., el Renta personal disponible media en EE.UU. bajó a $55.781. Esto supone un descenso de $307 respecto a la media de $56.088 de 2021. En junio de 2023, el importe medio de la renta disponible de los estadounidenses será de $58.947.
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