Deudor

¿Quién se denomina deudor?

Un deudor es una persona o entidad que debe dinero o tiene una deuda con otra parte. Este término se utiliza habitualmente en transacciones financieras, como préstamos o acuerdos de crédito, en las que una parte ha pedido dinero prestado o ha recibido bienes o servicios a crédito y está obligada a devolver la deuda al prestamista o acreedor.

¿En qué se diferencia un deudor de un acreedor?

El deudor y el acreedor son las dos partes que intervienen en una transacción financiera. El deudor es la persona o entidad que debe dinero a otra parte, el acreedor. El deudor toma prestado dinero o recibe bienes o servicios a crédito y está legalmente obligado a devolver la deuda al acreedor en un plazo determinado. Por el contrario, el acreedor es la persona o entidad que presta dinero, proporciona bienes o servicios, o concede crédito al deudor. El acreedor espera que se le pague con intereses u otras condiciones acordadas. El deudor tiene una deuda, mientras que el acreedor es el acreedor de la deuda.

¿Cómo pueden los deudores consultar sus informes y puntuaciones crediticias?

Los deudores pueden consultar sus informes y puntuaciones crediticias mediante los siguientes métodos:

• AnnualCreditReport.com: este sitio web permite a las personas acceder a sus informes crediticios de forma gratuita una vez cada 12 meses desde cada una de las tres principales agencias de crédito (Equifax, Experian y TransUnion). Los deudores pueden solicitar sus informes en línea, por teléfono o por correo.
• Sitios web de las agencias de crédito: cada agencia de crédito ofrece opciones para acceder a los informes y puntuaciones de crédito directamente desde sus sitios web. Los deudores pueden suscribirse a un servicio de suscripción o comprar un informe único para obtener su información crediticia.
• Servicios de monitoreo de crédito: Existen varios servicios de monitoreo de crédito disponibles, como Credit Karma, Experian CreditWorks o IdentityForce. Estos servicios suelen proporcionar informes y puntuaciones de crédito gratuitos de forma regular, junto con funciones adicionales como el monitoreo de crédito y la protección contra el robo de identidad.
• Emisores de tarjetas de crédito y bancos: muchos emisores de tarjetas de crédito y bancos ofrecen acceso gratuito a las calificaciones crediticias a sus clientes. Los deudores pueden iniciar sesión en sus cuentas en línea o ponerse en contacto con el servicio de atención al cliente para preguntar sobre la disponibilidad de la calificación crediticia.
• Programa FICO Score Open Access: algunas instituciones financieras participan en el programa FICO Score Open Access, que permite a los clientes consultar sus puntuaciones FICO de forma gratuita. Los deudores pueden comprobar si su banco o emisor de tarjetas de crédito ofrece este servicio.

¿Cómo pueden los deudores disputar y rectificar los errores en los informes de crédito?

Los deudores pueden disputar y rectificar los errores en sus informes crediticios siguiendo estos pasos:

• Obtener una copia del informe crediticio: los deudores deben solicitar una copia gratuita a cada una de las tres principales agencias de crédito (Equifax, Experian y TransUnion). Pueden obtener estos informes una vez al año de forma gratuita a través de AnnualCreditReport.com.
• Revisar el informe en busca de errores: los deudores deben revisar cuidadosamente sus informes crediticios en busca de cualquier inexactitud, como información personal incorrecta, cuentas que no les pertenecen o pagos atrasados que en realidad se realizaron a tiempo.
• Reúna la documentación justificativa: los deudores deben reunir toda la documentación justificativa que demuestre el error. Esto puede incluir recibos de pago, extractos bancarios o correspondencia con el acreedor.
• Presentar una reclamación: Los deudores pueden presentar una reclamación ante las agencias de crédito enviando una carta por escrito o presentando una reclamación en línea a través de los sitios web de las agencias de crédito. La carta debe indicar claramente el error y proporcionar cualquier documentación de respaldo. Es importante conservar una copia de la carta de reclamación para futuras consultas.
• Póngase en contacto con el acreedor: además de presentar una disputa ante las agencias de crédito, los deudores también deben ponerse en contacto directamente con el acreedor para informarle del error. Pueden proporcionar la misma documentación justificativa y solicitar al acreedor que corrija la información que ha comunicado a las agencias de crédito.
• Haga un seguimiento con las agencias de crédito: después de presentar una disputa, los deudores deben hacer un seguimiento con las agencias de crédito para asegurarse de que su disputa se está procesando. Las agencias de crédito están obligadas a investigar la disputa en un plazo de 30 días y dar una respuesta.
• Revisar el informe crediticio actualizado: Una vez resuelta la disputa, los deudores deben revisar su informe crediticio actualizado para asegurarse de que se ha corregido el error. Si el error persiste, es posible que tengan que repetir el proceso de disputa o considerar la posibilidad de buscar asistencia legal.

¿Existen plazos de prescripción para las deudas?

Sí, existen plazos de prescripción para las deudas en la mayoría de los países, incluido Estados Unidos. Un plazo de prescripción es el plazo dentro del cual un acreedor puede demandar a un deudor para cobrar una deuda. Una vez que expira el plazo de prescripción, el acreedor ya no puede emprender acciones legales para cobrar la deuda. La duración específica del plazo de prescripción varía en función del tipo de deuda y la jurisdicción. Es importante señalar que el plazo de prescripción no borra la deuda, sino que limita los recursos legales de que dispone el acreedor.

¿Qué se entiende por deudor judicial?

Un deudor judicial es una persona física o jurídica a la que se ha declarado legalmente responsable de una deuda u obligación mediante una fallo judicial. Esto significa que un tribunal ha determinado que la persona o entidad debe una cantidad específica de dinero a otra parte, conocida como acreedor judicial. El deudor judicial es responsable de pagar la deuda o cumplir con la obligación según lo ordenado por el tribunal. El incumplimiento de esta obligación puede dar lugar a medidas coercitivas, como embargos de salario, incautaciones de cuentas bancarias o embargos de bienes, para cobrar la deuda.

¿Qué es un deudor en posesión?

El deudor en posesión se refiere a una situación en la que una empresa que se ha declarado en quiebra puede seguir operando y administrando sus activos durante el proceso de quiebra. Este estatus es otorgado al deudor por el tribunal y le permite mantener el control sobre sus operaciones comerciales, sujeto a ciertas restricciones y supervisión por parte del tribunal. El deudor en posesión es responsable de administrar sus activos, pagar sus deudas y desarrollar un plan de reorganización o liquidación. Este estatus se concede normalmente cuando el tribunal considera que el deudor es capaz de gestionar eficazmente sus asuntos y maximizar el valor de sus activos en beneficio de sus acreedores.

¿Cuáles son los derechos y responsabilidades de los deudores durante el proceso de reembolso?

Los deudores tienen ciertos derechos y responsabilidades durante el proceso de pago. En primer lugar, tienen derecho a ser tratados de manera justa y respetuosa por los acreedores. También tienen derecho a recibir información clara y precisa sobre su deuda, incluyendo el monto total adeudado, las tasas de interés y las opciones de pago. Los deudores tienen la responsabilidad de realizar sus pagos a tiempo y por el importe acordado. También deben notificar a sus acreedores si se enfrentan a dificultades financieras que puedan afectar a su capacidad para pagar la deuda. Los deudores deben comprender sus derechos y responsabilidades para garantizar un proceso de pago fluido y proteger su bienestar financiero.

¿Se pueden embargar los bienes de un deudor para pagar sus deudas?

Sí, se pueden embargar los bienes de un deudor para pagar sus deudas. Cuando un deudor no paga sus deudas, los acreedores pueden emprender acciones legales para recuperar el importe pendiente. Esto puede implicar la obtención de una orden judicial para embargar los bienes del deudor. Los bienes que pueden embargarse varían en función de la jurisdicción, pero suelen incluir cuentas bancarias, bienes inmuebles, vehículos y posesiones de valor. Una vez embargados los bienes, normalmente se venden para pagar las deudas. Es importante señalar que existen protecciones legales para los deudores y que el embargo de bienes suele requerir una fallo judicial.

¿Se puede embargar el salario de un deudor?

Sí, el salario de un deudor puede embargarse en determinadas circunstancias. El embargo de salario es un proceso legal por el que el empleador retiene una parte de los ingresos de una persona para pagar una deuda. Esto suele ocurrir cuando el deudor no ha pagado una deuda y el acreedor emprende acciones legales para cobrar el importe pendiente. Las normas y procedimientos específicos para el embargo de salario varían según la jurisdicción, pero es un método estándar utilizado para cobrar las deudas impagadas.

¿Cuándo deja de tener obligaciones un deudor?

Un deudor deja de tener una obligación cuando la deuda ha sido pagada en su totalidad o cancelada de acuerdo con los términos del contrato o por orden judicial. En algunos casos, la obligación también puede extinguirse si el acreedor perdona o cancela la deuda. Además, la obligación del deudor puede dejar de existir si ha expirado el plazo de prescripción de la deuda, dependiendo de la jurisdicción y del tipo de deuda en cuestión.

¿Tiene el deudor derechos sobre la garantía?

Sí, el deudor suele tener derechos sobre la garantía. Estos derechos pueden incluir el derecho a poseer y utilizar la garantía, el derecho a venderla o transferirla y el derecho a recibir cualquier excedente de la venta de la garantía después de que se haya pagado la deuda. Sin embargo, los derechos específicos del deudor pueden variar en función de los términos del contrato de préstamo y de la legislación aplicable.

¿Cuándo puede un deudor oponerse a una prueba de crédito?

Un deudor puede objetar una prueba de reclamación dentro de un plazo específico, normalmente establecido por el tribunal de quiebras. En los Estados Unidos, el Código de Quiebras estipula que los deudores tienen un plazo de 30 días después de la reunión de acreedores (también conocida como la reunión 341) para presentar objeciones a las reclamaciones. Sin embargo, el plazo exacto puede variar en función de la jurisdicción y las circunstancias específicas del caso. Los deudores deben consultar con su abogado especializado en quiebras para determinar el plazo aplicable para objetar una prueba de crédito.

¿Qué es la quiebra? ¿Cómo afecta a los deudores?

La quiebra es un proceso legal que proporciona alivio financiero a las personas o empresas cuando no pueden pagar sus deudas. Es una declaración formal de que una persona o empresa no puede cumplir con sus obligaciones financieras y busca protección frente a los acreedores.

Cuando alguien se declara en quiebra, un administrador designado por el tribunal toma el control de los activos del deudor y evalúa su situación financiera. El administrador puede vender algunos de los activos del deudor para pagar parte de las deudas que tiene con los acreedores. Las deudas restantes pueden ser condonadas o reestructuradas, dependiendo del tipo de quiebra que se haya declarado.

La quiebra afecta a los deudores de varias maneras:

1. Suspensión automática: al declararse en quiebra, se impone una suspensión automática que prohíbe a los acreedores emprender cualquier acción de cobro contra el deudor. Esto significa que los acreedores no pueden iniciar demandas, embargar salarios ni ponerse en contacto con el deudor para exigirle el pago durante el proceso de quiebra.
2. Cancelación de la deuda: La quiebra puede dar lugar a la cancelación de ciertas deudas, lo que significa que el deudor ya no está legalmente obligado a pagarlas. Las deudas que pueden cancelarse dependen del capítulo de quiebra que se haya presentado. Sin embargo, no todas las deudas pueden cancelarse, como los préstamos estudiantiles, la manutención de los hijos y algunas deudas fiscales.
3. Puntuación crediticia: Declararse en quiebra puede tener un impacto negativo significativo en la puntuación crediticia del deudor. Permanecerá en su informe crediticio durante varios años, lo que dificultará la obtención de crédito o préstamos en el futuro. También puede dar lugar a tipos de interés más altos o condiciones crediticias más estrictas si se concede el crédito.
4. Liquidación de activos: En algunos capítulos de la ley de quiebras, como el Capítulo 7, los activos no exentos del deudor pueden venderse para pagar a los acreedores. Esto puede dar lugar a la pérdida de propiedades, como viviendas, automóviles u otros activos valiosos. Sin embargo, existen exenciones que protegen ciertos activos de la venta.
5. Planes de pago: En la bancarrota del Capítulo 13, los deudores pueden proponer un plan de pago para reorganizar sus deudas y hacer pagos mensuales asequibles durante un período específico, normalmente de tres a cinco años. Esto permite a los deudores conservar sus bienes mientras pagan una parte de sus deudas.

En general, la quiebra ofrece a los deudores un nuevo comienzo al eliminar o reestructurar sus deudas. Sin embargo, también tiene consecuencias financieras duraderas y debe considerarse como último recurso después de explorar otras opciones para el alivio de la deuda. Es fundamental consultar con un abogado especializado en quiebras para comprender las implicaciones específicas y determinar la mejor medida a tomar.

¿Cuál es la diferencia entre deudas garantizadas y no garantizadas?

Las deudas garantizadas y no garantizadas son dos tipos diferentes de obligaciones financieras que pueden tener las personas o las empresas; la principal diferencia entre ambas radica en la presencia o ausencia de garantías.

1. Deudas garantizadas: Las deudas garantizadas están respaldadas por una garantía, un activo que el prestatario compromete con el prestamista para garantizar el reembolso. Si el prestatario incumple el pago del préstamo, el prestamista puede embargar y vender la garantía para recuperar la cantidad adeudada. Entre los ejemplos más comunes de deudas garantizadas se incluyen las hipotecas (en las que la vivienda sirve como garantía) y los préstamos para la compra de automóviles (en los que el vehículo sirve como garantía). Los tipos de interés de las deudas garantizadas suelen ser más bajos porque el prestamista tiene una forma de garantía.
2. Deudas no garantizadas: Por el contrario, las deudas no garantizadas no implican ninguna garantía. Estas deudas se basan únicamente en la solvencia del prestatario y en su promesa de reembolso. Algunos ejemplos de deudas no garantizadas son las deudas de tarjetas de crédito, las facturas médicas, los préstamos personales y los préstamos para estudiantes. Dado que no hay ninguna garantía que asegure el reembolso, los prestamistas suelen aplicar tipos de interés más altos a las deudas no garantizadas para compensar el mayor riesgo.

¿Cuál es la carga de la prueba para los cobradores de deudas?

La carga de la prueba para los cobradores de deudas es, por lo general, la preponderancia de la evidencia. Esto significa que los cobradores de deudas deben proporcionar pruebas suficientes para convencer a un tribunal o árbitro de que es más probable que la deuda sea válida y que el deudor la adeude. La carga exacta de la prueba puede variar en función de la jurisdicción y de los procedimientos legales específicos en cuestión.