El Capítulo 13 de la ley de quiebras, a menudo denominado «plan del asalariado», es un proceso legal que permite a las personas con ingresos estables reestructurar sus deudas bajo la supervisión de un tribunal. En lugar de liquidar sus activos, los deudores proponen un plan de pago, que suele durar entre tres y cinco años, en el que se describe cómo van a pagar la totalidad o parte de lo que deben.
Una vez que el tribunal aprueba el plan del deudor, este le brinda protección frente a los intentos de cobro de los acreedores y le ayuda a conservar activos valiosos, como su vivienda o su automóvil, mientras trabaja para alcanzar la estabilidad financiera.
¿Qué es la bancarrota del Capítulo 13?
La bancarrota del Capítulo 13 es un tipo de bancarrota que permite a las personas con ingresos estables crear un plan para pagar la totalidad o parte de sus deudas en un plazo de tres a cinco años. También conocido como plan para asalariados, este tipo de bancarrota suele ser elegido por personas con ingresos regulares pero que tienen dificultades para pagar sus deudas.
Al solicitar la bancarrota del Capítulo 13, el deudor debe presentar al tribunal un plan de pago detallado. Este plan describe cómo el deudor pretende pagar sus deudas durante el período especificado. Una vez que el tribunal aprueba el plan, el deudor paga periódicamente a un administrador. A continuación, el administrador distribuye estos fondos a los acreedores según lo establecido en el plan aprobado.
La bancarrota del Capítulo 13 puede ayudar a las personas a evitar la ejecución hipotecaria de sus viviendas, ponerse al día con los pagos hipotecarios atrasados y consolidar sus deudas en pagos más manejables. También permite a los deudores conservar sus activos mientras siguen trabajando para pagar sus deudas.
¿Quién puede acogerse a la bancarrota del Capítulo 13?
Según el Código de Quiebras de los Estados Unidos, cualquier persona, incluso si trabaja por cuenta propia o dirige un negocio no constituido en sociedad, puede acogerse al Capítulo 13 de la ley de quiebras. Siempre que el total combinado de sus deudas garantizadas y no garantizadas sea inferior a 2 750 000 dólares en la fecha de presentación de la solicitud, pueden acogerse al Capítulo 13. A menudo lo utilizan personas con ingresos estables que tienen dificultades para cumplir con sus obligaciones financieras. Les permite crear un plan de pago para ponerse al día con sus deudas en un plazo de tres a cinco años.
Sin embargo, los requisitos de elegibilidad pueden variar, por lo que se recomienda consultar con un abogado especializado en quiebras para determinar si la quiebra del Capítulo 13 es una opción adecuada para su situación financiera específica.
¿Cuáles son las ventajas de declararse en quiebra según el Capítulo 13?
La quiebra en virtud del Capítulo 13 tiene varias ventajas, entre ellas:
- Consolidación de deudas: la bancarrota del Capítulo 13 permite a las personas consolidar sus deudas en un plan de pago manejable de tres a cinco años, lo que facilita ponerse al día con los pagos atrasados.
- Protección contra la ejecución hipotecaria y la recuperación de bienes: Una de las ventajas más significativas de declararse en bancarrota según el Capítulo 13 es que puede detener los procedimientos de ejecución hipotecaria de su vivienda y la recuperación de su vehículo, lo que le da la oportunidad de ponerse al día con los pagos atrasados.
- Reducción de la deuda: a través del plan de pago, algunas de sus deudas pueden reducirse o cancelarse, como una segunda hipoteca, lo que le abre el camino para un nuevo comienzo financiero.
- Protección frente a los acreedores: una vez que se acoge al Capítulo 13 de la ley de quiebras, entra en vigor una suspensión automática que impide a los acreedores emprender nuevas acciones de cobro contra usted.
- Tipos de interés más bajos: en algunos casos, la bancarrota del Capítulo 13 puede reducir los tipos de interés de determinadas deudas, como los préstamos para la compra de automóviles, lo que facilita su pago.
- Evitar la liquidación: a diferencia de la bancarrota del Capítulo 7, el Capítulo 13 permite a las personas conservar sus activos mientras se ocupan de sus deudas mediante un plan de pago.
Cómo declararse en quiebra según el Capítulo 13
Un abogado especializado en bancarrotas puede ayudarle a declararse en bancarrota según el Capítulo 13, lo que implica varios pasos. A continuación se ofrece una descripción general de la declaración de bancarrota según el Capítulo 13:
- Consulta con un abogado: programe una consulta con un abogado especializado en bancarrotas para analizar su situación financiera y determinar si la bancarrota del Capítulo 13 es la opción adecuada para usted.
- Asesoramiento crediticio: antes de declararse en quiebra, debe completar un curso de asesoramiento crediticio de una agencia autorizada en los 180 días previos a la presentación.
- Reunir los documentos financieros: Reúna todos los documentos financieros pertinentes, incluyendo declaraciones de ingresos, declaraciones de impuestos, deudas, activos y gastos.
- Llene los formularios necesarios: Llene los formularios de quiebra necesarios, incluyendo la petición, los anexos y un plan de pago propuesto. Estos formularios se pueden obtener en el tribunal de quiebras o a través de su abogado.
- Presente la petición: presente los formularios de quiebra completados ante el tribunal de quiebras de su jurisdicción. También deberá pagar una tasa de presentación, a menos que reúna los requisitos para una exención de la misma.
- Suspensión automática: una vez presentada la solicitud, entra en vigor una suspensión automática, que impide a los acreedores emprender acciones de cobro contra usted.
- Reúnase con los acreedores: Asista a una reunión de acreedores, también conocida como reunión 341(a), en la que se le harán preguntas sobre su situación financiera bajo juramento.
- Audiencia de confirmación: Se programará una audiencia de confirmación en la que el tribunal de quiebras revisará y aprobará su plan de pago propuesto.
- Plan de pago: Realice los pagos de acuerdo con el plan de pago aprobado, normalmente durante un periodo de tres a cinco años.
- Finalización del plan: Una vez que haya completado todos los pagos del plan de pago, podrá recibir la condonación de las deudas restantes que cumplan los requisitos.
¿Cuál es la diferencia entre la bancarrota del Capítulo 7 y la del Capítulo 13?
Las leyes de quiebra de EE. UU. reconocen dos tipos de solicitudes de quiebra para personas físicas: el Capítulo 7 y el Capítulo 13. En comparación entre sí, difieren en los siguientes aspectos:
Quiebra del Capítulo 7:
- También conocida como quiebra de «liquidación».
- Implica la venta de activos no exentos para pagar a los acreedores.
- Normalmente tarda entre 3 y 6 meses en completarse.
- Puede liquidar la mayoría de las deudas no garantizadas, como las deudas de tarjetas de crédito y las facturas médicas.
- Se aplican límites de ingresos y solo algunos cumplen los requisitos para acogerse al Capítulo 7.
Quiebra del Capítulo 13:
- También conocida como quiebra de «reorganización».
- Implica la creación de un plan del deudor para pagar a los acreedores en un plazo de 3 a 5 años.
- Permite a las personas conservar sus activos y ponerse al día con los pagos atrasados de la hipoteca o el automóvil.
- Puede ayudar a evitar la ejecución hipotecaria o el embargo.
- No hay límites de ingresos, pero la persona debe tener ingresos regulares para hacer los pagos.
En resumen, el Capítulo 7 implica una rápida liquidación de los bienes para saldar las deudas, mientras que el Capítulo 13 ofrece un enfoque más gradual, que permite a las personas crear un plan de pago a lo largo del tiempo. La elección y la elegibilidad entre ambos dependen de la situación financiera y los objetivos de cada persona.
¿Qué deudas se pueden incluir en un plan de pago del Capítulo 13?
Se pueden incluir muchos tipos diferentes de deudas en un plan de pago de bancarrota del Capítulo 13. Entre ellas se incluyen:
- Atrasos hipotecarios: los pagos atrasados de su hipoteca pueden incluirse en el plan de pago para ayudarle a ponerse al día y evitar la ejecución hipotecaria.
- Préstamos para automóviles: si está atrasado en los pagos de su préstamo para automóvil, puede incluir los atrasos en el plan para evitar la recuperación del vehículo.
- Deudas fiscales: algunos tipos de deudas fiscales, como los impuestos sobre la renta de más de tres años de antigüedad, pueden incluirse en un plan del Capítulo 13.
- Deudas de tarjetas de crédito: las deudas no garantizadas, como los saldos de tarjetas de crédito, pueden incluirse en el plan y pueden pagarse en su totalidad o en parte, dependiendo de sus ingresos y gastos.
- Préstamos personales: Las deudas de préstamos personales también pueden incluirse en el plan de pago.
- Facturas médicas: Las facturas médicas impagadas pueden incluirse en el plan para ayudar a gestionar estas deudas.
¿Cuánto tiempo permanecerá una bancarrota del Capítulo 13 en su informe crediticio?
Una bancarrota del Capítulo 13 permanecerá en su informe crediticio durante siete años. Si bien puede afectar negativamente su puntaje crediticio durante este tiempo, el efecto disminuirá con el paso del tiempo, principalmente si trabaja para reconstruir su crédito.
¿El administrador del Capítulo 13 supervisa los ingresos y las cuentas bancarias?
Sí, en un caso de bancarrota del Capítulo 13, el administrador asignado es responsable de supervisar los ingresos y las cuentas bancarias del deudor. El administrador revisará los ingresos y gastos del deudor para asegurarse de que el plan de pago propuesto sea viable y se cumpla. Además, el administrador puede exigir al deudor que proporcione documentación sobre sus ingresos y extractos bancarios como parte del proceso de supervisión.
¿Qué ocurre con los gravámenes en el Capítulo 13?
En la bancarrota del Capítulo 13, la mayoría de los gravámenes sobre su propiedad no se eliminan ni se cancelan. Sin embargo, puede abordarlos a través del plan de pago del Capítulo 13. El tratamiento de los gravámenes en el Capítulo 13 dependerá de varios factores, como el tipo de gravamen y el valor de la garantía, lo que permite la reducción de la deuda (principal más bajo).
¿Qué sucede cuando se paga mi Capítulo 13?
Cuando se pague su bancarrota del Capítulo 13, habrá completado el plan de pago descrito en su caso de bancarrota. Estos son algunos de los pasos habituales que suelen darse:
- Cancelación de deudas: Una vez que haya completado todos los pagos requeridos, se cancelarán todas las deudas restantes que cumplan los requisitos y que estén cubiertas por su plan del Capítulo 13. Esto significa que ya no estará obligado a pagar esas deudas.
- Aprobación del tribunal: Su administrador de quiebras presentará una notificación ante el tribunal indicando que ha completado su plan de pago. El tribunal revisará el caso para asegurarse de que todos los pagos se hayan realizado según lo requerido.
- Cierre del caso: Una vez que el tribunal apruebe la finalización de su plan de pago, se cerrará su caso de quiebra del Capítulo 13. Esto marca el final oficial del proceso de quiebra.
- Informes de crédito: La quiebra permanecerá en su informe de crédito durante un periodo de siete años a partir de la fecha de presentación de la quiebra del Capítulo 13. Sin embargo, haber completado el plan de pago puede tener un impacto positivo en su puntuación de crédito con el tiempo.
- Recuperación financiera: Una vez liquidadas sus deudas y completado el proceso de quiebra, podrá reconstruir sus finanzas y trabajar para lograr un futuro financiero más estable.
¿Qué es una exención por dificultades económicas en el Capítulo 13?
En un caso de quiebra del Capítulo 13, una exención por dificultades económicas es una exención concedida por el tribunal de quiebras cuando el deudor no puede completar su plan de pago del Capítulo 13 debido a circunstancias ajenas a su control. Esta exención puede concederse si el deudor experimenta dificultades económicas importantes, como la pérdida de su empleo, una discapacidad o una enfermedad grave, que le impiden realizar los pagos requeridos por el plan.
Para tener derecho a una exención por dificultades económicas, el deudor debe haber pagado un determinado porcentaje de sus deudas no garantizadas a través del plan o haber realizado pagos durante un determinado periodo, según lo especificado en el código de quiebras. Antes de tomar una decisión, el tribunal revisará la situación financiera del deudor y los motivos de la exención solicitada.
¿Cuántas veces se puede solicitar el Capítulo 13 después de una desestimación?
No hay límite en el número de veces que se puede presentar una solicitud de quiebra del Capítulo 13, incluso después de la desestimación. Por lo general, se puede presentar una solicitud de quiebra del Capítulo 13 cada dos años. Si el tribunal desestima su caso sin perjuicio, puede presentar otro caso inmediatamente si sigue cumpliendo los requisitos de elegibilidad. Sin embargo, si el tribunal desestima su caso con perjuicio, es posible que tenga que esperar un tiempo determinado antes de volver a presentar la solicitud, generalmente entre seis y doce meses.
¿Puedo iniciar o mantener un negocio mientras estoy en bancarrota según el Capítulo 13?
Sí, puede mantener o iniciar un negocio mientras se encuentra en bancarrota según el Capítulo 13, pero existen algunas restricciones. A continuación, se indican algunos puntos clave que debe tener en cuenta:
- Aprobación del administrador de la quiebra: Deberá obtener la aprobación de su administrador de la quiebra antes de iniciar o continuar un negocio. El administrador supervisa su plan de pago y debe asegurarse de que ninguna actividad comercial interfiera en su capacidad para pagar sus deudas.
- Declaración de ingresos: cualquier ingreso generado por el negocio debe declararse al tribunal de quiebras. Estos ingresos pueden afectar a su plan de pago, por lo que es importante ser transparente con respecto a sus ganancias.
- Gastos comerciales: Sea consciente de sus gastos comerciales y asegúrese de que sean razonables y necesarios. Los gastos excesivos en el negocio pueden ser vistos de manera desfavorable por el tribunal de quiebras.
- Estructura empresarial: La estructura de su negocio (por ejemplo, empresa unipersonal, sociedad, corporación) puede tener diferentes implicaciones en la quiebra. Consulte a un abogado especializado en quiebras para comprender cómo la estructura de su negocio puede afectar su caso de quiebra.
- Cumplimiento de las leyes de quiebra: Asegúrese de cumplir con todas las leyes y regulaciones de quiebra mientras opera su negocio. Cualquier incumplimiento podría poner en peligro su caso de quiebra.
¿Se puede liquidar la deuda con el IRS en el Capítulo 13?
La deuda por impuestos sobre la renta adeudada al IRS puede incluirse en una solicitud de quiebra del Capítulo 13 y puede ser cancelada bajo ciertas condiciones. Por lo general, la deuda por impuestos sobre la renta puede ser cancelada en la quiebra del Capítulo 13 si cumple con criterios específicos, tales como:
- La deuda tributaria es solo por impuestos sobre la renta y no por otros tipos de impuestos, como los impuestos sobre la nómina o las sanciones por fraude.
- La declaración de impuestos relacionada con la deuda vencía al menos tres años antes de declararse en quiebra.
- La declaración de impuestos se presentó realmente al menos dos años antes de declararse en quiebra.
- La liquidación tributaria del IRS tiene al menos 240 días de antigüedad.
- El contribuyente no cometió fraude ni evasión deliberada de la deuda tributaria
¿Puede conservar su reembolso de impuestos después de presentar el Capítulo 13?
Sí, en el caso de las quiebras del Capítulo 13, por lo general puede conservar su devolución de impuestos si tiene ingresos suficientes para pagar el plan de reembolso en el plazo establecido.
¿La presentación del Capítulo 13 puede detener el desalojo?
Sí, cuando se presenta una bancarrota del Capítulo 13, se establece una suspensión automática que detiene temporalmente la mayoría de las acciones de cobro, incluidos los procedimientos de desahucio. Sin embargo, el desahucio puede continuar si el propietario presenta una moción ante el tribunal de bancarrotas para levantar la suspensión automática o si el propietario ya tenía una fallo para desalojarlo antes de que usted presentara la solicitud de alivio del Capítulo 13.
¿Puede el Capítulo 13 detener la ejecución hipotecaria?
Sí, declararse en bancarrota según el Capítulo 13 puede ayudar a detener una ejecución hipotecaria. Cuando se declara en bancarrota según el Capítulo 13, se establece una suspensión automática que detiene todas las actividades de cobro, incluidos los procedimientos de ejecución hipotecaria. Esto le permite ponerse al día con los pagos hipotecarios atrasados y, potencialmente, salvar su vivienda. Sin embargo, es importante tener en cuenta que debe seguir haciendo los pagos hipotecarios mensuales según lo exija el tribunal de bancarrotas durante el plan de pago del Capítulo 13.
¿Qué pasa si recibo una bonificación de ingresos durante el Capítulo 13?
Si recibe una bonificación durante la bancarrota del Capítulo 13, debe informar de cualquier aumento de ingresos a su administrador concursal.
Este revisará el importe de los ingresos adicionales y determinará si debe incluirse en su plan de pago. Si la bonificación es considerable, es posible que se le exija aumentar sus pagos mensuales a los acreedores. Sin embargo, si la bonificación es necesaria para cubrir sus gastos de manutención, es posible que no afecte al calendario de su plan de pago.
¿Puedo vender mi coche mientras estoy en el Capítulo 13?
En general, no puede vender su automóvil durante la bancarrota del Capítulo 13 sin la aprobación del juez de bancarrotas y el administrador
Si la venta se realiza a un valor justo de mercado entre partes independientes para ayudarle a pagar a los acreedores, es poco probable que el tribunal se oponga a la venta de su automóvil
El tribunal no quiere que las personas oculten sus bienes vendiéndolos a familiares, por lo que debe aprobar la transferencia.
¿Se puede comprar una casa mientras se está en el Capítulo 13?
Sí, es posible comprar una casa durante la bancarrota del Capítulo 13, pero hay que tener en cuenta varios factores. Tendrás que obtener el permiso del administrador de la bancarrota y del tribunal de bancarrotas antes de proceder con la compra. Además, es probable que te enfrentes a tipos de interés más altos, requisitos de préstamo más estrictos y limitaciones en la cantidad que puedes pedir prestada en una hipoteca.
¿Cuánto tiempo después del Capítulo 13 puedo vender mi casa?
Mientras su caso de bancarrota del Capítulo 13 siga abierto, deberá obtener el permiso del tribunal de bancarrotas antes de vender cualquier activo importante, incluida su casa.
¿Se pueden incluir las facturas de servicios públicos en el Capítulo 13?
Sí, las facturas de servicios públicos pueden incluirse en un plan de pago de la declaración de quiebra del Capítulo 13. Incluir las facturas de servicios públicos en su plan de pago puede ayudarle a ponerse al día con los importes atrasados y mantener los servicios esenciales durante el caso de quiebra.
¿Qué sucede con los préstamos estudiantiles en el Capítulo 13?
En la bancarrota del Capítulo 13, los préstamos estudiantiles se consideran deudas no exonerables. Se le exigirá que realice pagos a su administrador de bancarrota, quien enviará una parte del dinero a los prestamistas que le concedieron los préstamos estudiantiles.
Aun así, una bancarrota del Capítulo 13 puede proporcionar cierto alivio al permitirle reestructurar sus deudas y crear un plan de pago que se adapte a su situación financiera, lo que hace que los pagos del préstamo estudiantil sean más manejables.
¿Puede obtener un préstamo mientras se encuentra en el Capítulo 13?
No, no puede pedir dinero prestado ni utilizar ningún otro tipo de crédito durante el Capítulo 13 sin que el juez de quiebras o el administrador del Capítulo 13 le den permiso por escrito.
El único caso en el que se permite pedir un préstamo sin autorización previa es en una emergencia en la que el préstamo sea necesario para salvar la vida, la salud o la propiedad de alguien.
