El Capítulo 7 se refiere a un tipo de quiebra que permite a las personas físicas o jurídicas liquidar la mayoría de las deudas no garantizadas mediante la liquidación de los activos no exentos. Ofrece un nuevo comienzo financiero a los solicitantes que reúnen los requisitos, mientras que un administrador concursal supervisa la venta de los activos para pagar a los acreedores.
¿Qué es la quiebra del Capítulo 7?
La quiebra del Capítulo 7 es un procedimiento legal que permite a las personas o empresas vender sus activos y saldar la mayor parte de sus deudas. En la quiebra del Capítulo 7, se nombra a un administrador para que venda los bienes o activos no exentos del deudor para pagar a los acreedores. La bancarrota del Capítulo 7 permite la condonación o eliminación de algunas deudas, incluidas las de tarjetas de crédito y los gastos médicos. Sin embargo, no todas las deudas son condonables, como algunos pagos de impuestos, las obligaciones de manutención de los hijos y las deudas por préstamos estudiantiles. En comparación con otras formas de bancarrota, como la del Capítulo 13, que tiene un plan de pago, la bancarrota del Capítulo 7 suele tener un proceso más rápido.
¿Cómo funciona la bancarrota del Capítulo 7?
La bancarrota del Capítulo 7, también conocida como bancarrota de liquidación, es un proceso legal que permite a las personas físicas o jurídicas eliminar la mayor parte de sus deudas mediante la venta de activos no exentos para pagar a los acreedores. A continuación se ofrece una descripción general del funcionamiento de la bancarrota del Capítulo 7:
- Elegibilidad: No todo el mundo puede solicitar la bancarrota del Capítulo 7. Debe pasar la prueba de medios, que compara sus ingresos con los ingresos medios de su estado. Si sus ingresos están por debajo de la media, puede optar al Capítulo 7. Si están por encima, es posible que se le exija solicitar la bancarrota del Capítulo 13.
- Solicitud: Para iniciar el proceso de bancarrota del Capítulo 7, debe presentar una solicitud ante el tribunal de bancarrotas de su jurisdicción. También deberá proporcionar información detallada sobre su situación financiera, incluidos sus activos, deudas, ingresos y gastos.
- Suspensión automática: Una vez que se declara en bancarrota según el Capítulo 7, entra en vigor una suspensión automática. Esto impide que los acreedores tomen más medidas de cobro en su contra, incluyendo demandas, embargos de salario o llamadas telefónicas exigiendo el pago.
- Nombramiento de un administrador: Se nombra a un administrador de quiebras, un tercero neutral, para supervisar su caso. El administrador revisará sus documentos financieros, celebrará una reunión con los acreedores y venderá los bienes no exentos para pagar a sus acreedores. Su función es garantizar una distribución justa y equitativa de los bienes.
- Liquidación: En la bancarrota del Capítulo 7, el administrador puede vender ciertos activos no exentos para pagar a los acreedores. Sin embargo, muchos activos están protegidos por exenciones, que varían según el estado. Los activos exentos suelen incluir necesidades básicas como la residencia principal, un vehículo y las pertenencias personales.
- Condonación: Una vez que el administrador haya liquidado los activos no exentos y haya distribuido el producto de la venta entre los acreedores, usted recibirá la condonación de sus deudas restantes. Esto significa que ya no tendrá la obligación legal de pagar esas deudas y que los acreedores no podrán tomar ninguna otra medida para cobrarlas.
¿Quién puede acogerse al Capítulo 7 de la Ley de Quiebras?
En los Estados Unidos, tanto las personas físicas como las empresas pueden acogerse al Capítulo 7 de la ley de quiebras. Sin embargo, solo algunas son elegibles. Para poder acogerse al Capítulo 7, debe superar la prueba de medios, que compara sus ingresos con los ingresos medios de un hogar del mismo tamaño en su estado. Si sus ingresos están por debajo de la mediana estatal, es probable que sea elegible para el Capítulo 7. Además, no debe haber tenido una liquidación por bancarrota del Capítulo 7 en los últimos ocho años ni una liquidación del Capítulo 13 en los últimos seis años. Es importante consultar con un abogado especializado en bancarrotas para determinar su elegibilidad y comprender los requisitos específicos en función de sus circunstancias.
¿Cuáles son las ventajas de declararse en quiebra según el Capítulo 7?
Solicitar la bancarrota del Capítulo 7 puede tener varias ventajas para las personas que luchan con una deuda abrumadora. Algunas de las principales ventajas son:
- Exención de la deuda: Una de las principales ventajas de declararse en bancarrota según el Capítulo 7 es la exención de la mayoría de las deudas no garantizadas, como las deudas de tarjetas de crédito, facturas médicas y préstamos personales. Esto puede suponer un nuevo comienzo para las personas que están agobiadas por una deuda inmanejable.
- Suspensión automática: cuando se declara la bancarrota según el Capítulo 7, entra en vigor una suspensión automática que detiene la mayoría de las acciones de cobro de los acreedores. Esto significa que los acreedores deben detener todos los esfuerzos de cobro, incluyendo demandas, embargos de salario y llamadas telefónicas acosadoras.
- Proceso rápido: la bancarrota del Capítulo 7 suele ser más rápida que otros tipos de bancarrota. En muchos casos, los deudores pueden obtener la condonación de sus deudas a los pocos meses de presentar la solicitud.
- Sin plan de pago: a diferencia de la bancarrota del Capítulo 13, que implica un plan de pago, la bancarrota del Capítulo 7 no exige a los deudores que paguen sus deudas mediante un plan estructurado. En su lugar, los activos no exentos del deudor pueden liquidarse para pagar a los acreedores, pero la mayoría de los deudores no pierden ningún activo gracias a las exenciones.
- Nuevo comienzo financiero: al eliminar la mayoría de las deudas no garantizadas mediante la bancarrota del Capítulo 7, las personas pueden tener un nuevo comienzo financiero y empezar a reconstruir su crédito sin la carga de las deudas pasadas.
¿Qué deudas se pueden liquidar en la bancarrota del Capítulo 7?
En la bancarrota del Capítulo 7, la mayoría de las deudas no garantizadas pueden ser canceladas, lo que significa que ya no estás legalmente obligado a pagarlas. Algunos tipos comunes de deudas que pueden ser canceladas en la bancarrota del Capítulo 7 incluyen deudas de tarjetas de crédito, facturas médicas, préstamos personales, facturas de servicios públicos vencidas y ciertos tipos de fallos civiles. Sin embargo, algunas deudas no pueden ser canceladas, como los préstamos estudiantiles, la manutención de los hijos, la pensión alimenticia, ciertas deudas fiscales y las deudas contraídas por fraude. Es importante consultar a un abogado especializado en bancarrotas para evaluar su situación y determinar qué deudas pueden ser canceladas en su caso de bancarrota del Capítulo 7.
¿Qué bienes están exentos de liquidación en la bancarrota del Capítulo 7?
En la bancarrota del Capítulo 7, algunos activos suelen estar exentos de liquidación, lo que significa que se consideran esenciales para que el deudor mantenga un nivel de vida básico. Las exenciones específicas pueden variar según el estado, pero algunos ejemplos comunes de activos que suelen estar exentos son:
- Bienes personales como ropa, muebles y enseres domésticos hasta un determinado valor.
- Herramientas de trabajo o equipo necesario para el trabajo o la profesión del deudor.
- Ciertas cuentas de jubilación, como las cuentas 401(k) e IRA.
- Residencia principal (hasta un límite de capital establecido por el estado).
- Vehículos de motor hasta un determinado valor.
- Prestaciones públicas, como la Seguridad Social, las prestaciones por desempleo y las ayudas sociales.
- Indemnizaciones o acuerdos por daños personales.
¿Cuáles son los costos asociados con la presentación de una bancarrota del Capítulo 7?
Los costos asociados con la presentación de una bancarrota del Capítulo 7 suelen incluir los gastos de presentación, los gastos judiciales, el asesoramiento crediticio y los honorarios de los abogados. A partir de 2024, la tasa de presentación de la bancarrota del Capítulo 7 es de 338 dólares. Además, es necesario asistir a una sesión de asesoramiento crediticio antes de declararse en bancarrota, lo que puede costar entre 50 y 100 dólares. Los honorarios de los abogados pueden variar en función de la complejidad del caso y la ubicación, pero pueden oscilar entre unos cientos y unos miles de dólares. Es importante consultar con un abogado especializado en bancarrotas para comprender todos los costos de declararse en bancarrota según el Capítulo 7 en su situación específica.
¿Cuánto tiempo suele durar la bancarrota del Capítulo 7?
Una bancarrota del Capítulo 7 suele durar unos 4 meses desde el momento en que se presenta la solicitud hasta que se liquidan las deudas. El tiempo que dura el proceso puede variar en función de la complejidad de su caso, los calendarios de los tribunales y otros factores.
¿Afectará la bancarrota del Capítulo 7 a mi puntuación crediticia?
Sí, declararse en bancarrota según el Capítulo 7 tendrá un impacto negativo significativo en su calificación crediticia. Una bancarrota según el Capítulo 7 permanecerá en su informe crediticio durante 10 años y, durante este tiempo, puede ser difícil obtener crédito, préstamos o tasas de interés favorables. Sin embargo, a medida que reconstruya su historial crediticio y demuestre un comportamiento financiero responsable con el tiempo, su calificación crediticia puede mejorar gradualmente.
¿Se pueden liquidar las deudas fiscales en una bancarrota del Capítulo 7?
Sí, ciertas deudas fiscales, como los impuestos federales sobre la renta, pueden ser canceladas en la bancarrota del Capítulo 7, pero depende de varios factores. Para que las deudas fiscales sean canceladas, deben cumplir con criterios específicos relacionados con la antigüedad de la deuda, el tipo de impuesto y el momento de la presentación.
¿Puede la bancarrota del Capítulo 7 detener la ejecución hipotecaria de su vivienda?
Sí, declararse en bancarrota según el Capítulo 7 puede detener temporalmente la ejecución hipotecaria de su vivienda. Cuando se declara en bancarrota según el Capítulo 7, entra en vigor una suspensión automática que detiene temporalmente la mayoría de las acciones de cobro, incluidos los procedimientos de ejecución hipotecaria. Sin embargo, es importante tener en cuenta que la bancarrota según el Capítulo 7 solo evitará permanentemente la ejecución hipotecaria si usted puede ponerse al día con los pagos hipotecarios atrasados o llegar a un acuerdo de pago con su prestamista.
¿Cómo afecta la bancarrota del Capítulo 7 al alquiler o la compra de una vivienda?
La bancarrota del Capítulo 7 puede afectar significativamente su capacidad para rentar o comprar una vivienda. A continuación, le mostramos cómo puede afectar cada situación:
Alquilar una vivienda:
- Los propietarios pueden realizar verificaciones de crédito antes de aprobar una solicitud de alquiler. Tener una bancarrota del Capítulo 7 en su informe de crédito puede dificultar el paso de estas verificaciones, ya que indica un historial de dificultades financieras.
- Algunos propietarios pueden mostrarse reacios a alquilar a alguien que se ha acogido al Capítulo 7 de la ley de quiebras, ya que pueden considerarlo un factor de riesgo para la estabilidad financiera futura.
- Es posible que se le exija pagar un depósito de garantía más alto o proporcionar documentación adicional para demostrar su capacidad para pagar el alquiler a tiempo.
Compra de una vivienda:
- La bancarrota del Capítulo 7 puede permanecer en su informe crediticio hasta 10 años, lo que afecta significativamente su capacidad para obtener una hipoteca.
- Los prestamistas pueden ser más cautelosos a la hora de conceder una hipoteca a alguien con antecedentes de quiebra, y es posible que le ofrezcan condiciones menos favorables, como un tipo de interés más alto o un pago inicial más elevado.
- Es posible que tenga que esperar un cierto tiempo después de declararse en bancarrota según el Capítulo 7 antes de poder optar a una hipoteca. Este periodo de espera puede variar en función de la entidad crediticia y del tipo de préstamo que solicite.
En general, declararse en bancarrota según el Capítulo 7 puede hacer que sea más difícil alquilar o comprar una vivienda, pero no significa necesariamente que no pueda hacerlo.
¿Puede conservar sus bienes si se declara en bancarrota según el Capítulo 7?
En una bancarrota del Capítulo 7, su propiedad corre el riesgo de ser vendida para pagar sus deudas. Sin embargo, existen exenciones que le permiten conservar determinadas propiedades. Estas exenciones varían según el estado, pero suelen incluir elementos como una determinada cantidad del valor neto de su vivienda, sus pertenencias personales, un vehículo de hasta un determinado valor y las cuentas de jubilación.
¿Puede la bancarrota del Capítulo 7 ayudar con la deuda de préstamos estudiantiles?
En general, la bancarrota del Capítulo 7 no suele liberar la deuda de préstamos estudiantiles. Los préstamos estudiantiles se consideran no liberables en caso de bancarrota, a menos que el deudor pueda demostrar dificultades excesivas, lo cual es un requisito muy difícil de cumplir. Sin embargo, algunas personas pueden liberar parcial o totalmente sus préstamos estudiantiles a través de la bancarrota si demuestran que el reembolso de los préstamos les impondría dificultades excesivas a ellos y a sus dependientes.
¿Qué sucede con sus cuentas bancarias y tarjetas de crédito en una bancarrota del Capítulo 7?
En una bancarrota del Capítulo 7, sus cuentas bancarias y tarjetas de crédito pueden verse afectadas de las siguientes maneras:
Cuentas bancarias:
- Por lo general, debe revelar todas sus cuentas bancarias en su solicitud de quiebra.
- Dependiendo de las leyes de su estado y de la cantidad de fondos que tenga en sus cuentas, algunos o todos los fondos de sus cuentas bancarias pueden quedar exentos de ser utilizados para pagar a sus acreedores. Esto significa que una parte o la totalidad de sus fondos podrían quedar protegidos, lo que le proporcionaría una red de seguridad durante este proceso. Algunos estados ofrecen una «exención comodín» específica, que le permite eximir una cierta cantidad de dólares que se puede aplicar a cualquier tipo de propiedad, incluidos los fondos de su cuenta bancaria.
- Si los fondos de sus cuentas no están exentos, el administrador de la quiebra puede utilizarlos para pagar sus deudas.
Tarjetas de crédito:
- Debe enumerar todas sus deudas de tarjetas de crédito en su solicitud de quiebra.
- Al declararse en quiebra según el Capítulo 7, la mayoría de las compañías de tarjetas de crédito cerrarán sus cuentas, incluso si su cuenta está al corriente.
- Las deudas de tarjetas de crédito suelen ser susceptibles de condonación en la bancarrota del Capítulo 7, lo que significa que ya no tiene la obligación legal de pagarlas.
- Sin embargo, si una compañía de tarjetas de crédito sospecha de fraude o abuso, puede impugnar la exención de esa deuda en particular.
- Después de la quiebra, es posible que le resulte difícil obtener nuevas tarjetas de crédito debido al impacto en su puntuación crediticia.
¿Perderá sus ahorros para la jubilación en una bancarrota del Capítulo 7?
En una bancarrota del Capítulo 7, los ahorros para la jubilación suelen estar protegidos de los acreedores. Las cuentas de jubilación, como los planes 401(k), las cuentas IRA y los planes de pensiones, se consideran activos exentos en los procedimientos de bancarrota. Esto significa que, incluso si se declara en bancarrota según el Capítulo 7, puede mantener sus ahorros para la jubilación.
