¿A quién se llama deudor?
Un deudor es una persona o entidad que debe dinero o está en deuda con otra parte. Este término se utiliza habitualmente en transacciones financieras, como préstamos o contratos de crédito, en las que una parte ha pedido dinero prestado o ha recibido bienes o servicios a crédito y está obligada a devolver la deuda al prestamista o acreedor.
¿En qué se diferencia un deudor de un acreedor?
Un deudor y un acreedor son dos partes implicadas en una transacción financiera. El deudor es la persona o entidad que debe dinero a otra parte, el acreedor. El deudor pide prestado dinero o recibe bienes o servicios a crédito y está legalmente obligado a devolver la deuda al acreedor en un plazo determinado. Por el contrario, el acreedor es la persona o entidad que presta dinero, proporciona bienes o servicios o concede crédito al deudor. El acreedor espera que se le pague con intereses u otras condiciones acordadas. El deudor debe la deuda, mientras que al acreedor se le debe la deuda.
¿Cómo pueden los deudores comprobar sus informes y puntuaciones de crédito?
Los deudores pueden consultar sus informes y puntuaciones de crédito a través de los siguientes métodos:
- AnnualCreditReport.com: Este sitio web permite a los particulares acceder gratuitamente a sus informes de crédito una vez cada 12 meses de cada una de las tres principales agencias de crédito (Equifax, Experian y TransUnion). Los deudores pueden solicitar sus informes en línea, por teléfono o por correo.
- Sitios web de las agencias de crédito: Cada oficina de crédito ofrece opciones para acceder a los informes y puntuaciones de crédito directamente desde sus sitios web. Los deudores pueden inscribirse en un servicio de suscripción o comprar un informe único para obtener su información crediticia.
- Servicios de supervisión del crédito: Existen varios servicios de supervisión del crédito, como Credit Karma, Experian CreditWorks o IdentityForce. Estos servicios suelen proporcionar informes y puntuaciones de crédito gratuitos con regularidad, junto con funciones adicionales como la supervisión del crédito y la protección frente al robo de identidad.
- Emisores de tarjetas de crédito y bancos: Muchos emisores de tarjetas de crédito y bancos ofrecen a sus clientes acceso gratuito a las puntuaciones de crédito. Los deudores pueden acceder a sus cuentas en línea o ponerse en contacto con el servicio de atención al cliente para informarse sobre la disponibilidad de puntuaciones de crédito.
- Programa FICO Score Open Access: Algunas entidades financieras participan en el programa FICO Score Open Access, que permite a los clientes consultar gratuitamente sus puntuaciones FICO. Los deudores pueden comprobar si su banco o emisor de tarjeta de crédito ofrece este servicio.
¿Cómo pueden los deudores impugnar y rectificar errores en los informes de crédito?
Los deudores pueden impugnar y rectificar errores en sus informes crediticios siguiendo estos pasos:
- Obtenga una copia del informe crediticio: Los deudores deben solicitar una copia gratuita a cada una de las tres principales agencias de crédito (Equifax, Experian y TransUnion). Pueden obtener estos informes una vez al año de forma gratuita a través de AnnualCreditReport.com.
- Revise el informe en busca de errores: Los deudores deben revisar cuidadosamente sus informes crediticios en busca de cualquier inexactitud, como información personal incorrecta, cuentas que no les pertenecen o pagos atrasados que en realidad se hicieron a tiempo.
- Recopilar documentación justificativa: Los deudores deben reunir toda la documentación justificativa que demuestre el error. Puede tratarse de recibos de pago, extractos bancarios o correspondencia con el acreedor.
- Presentar una reclamación: Los deudores pueden presentar una disputa ante las agencias de crédito enviando una carta por escrito o presentando una disputa en línea a través de los sitios web de las agencias de crédito. La carta debe indicar claramente el error y proporcionar cualquier documentación justificativa. Es importante conservar una copia de la carta de disputa para futuras consultas.
- Póngase en contacto con el acreedor: Además de presentar una disputa ante las agencias de crédito, los deudores también deben ponerse en contacto directamente con el acreedor para informarle del error. Pueden proporcionar la misma documentación de apoyo y solicitar que el acreedor corrija la información que reportó a las agencias de crédito.
- Seguimiento con las agencias de crédito: Después de presentar una disputa, los deudores deben hacer un seguimiento con las agencias de crédito para asegurarse de que su disputa está siendo procesada. Las agencias de crédito están obligadas a investigar la disputa en un plazo de 30 días y dar una respuesta.
- Revisar el informe de crédito actualizado: Una vez resuelta la disputa, los deudores deben revisar su informe crediticio actualizado para asegurarse de que se ha corregido el error. Si el error persiste, es posible que tengan que repetir el proceso de disputa o considerar la búsqueda de asistencia legal.
¿Las deudas prescriben?
Sí, las deudas prescriben en la mayoría de los países, incluido Estados Unidos. Una prescripción es un plazo dentro del cual un acreedor puede demandar a un deudor para cobrar una deuda. Una vez que expira el plazo de prescripción, el acreedor ya no puede emprender acciones legales para cobrar la deuda. La duración concreta de la prescripción varía en función del tipo de deuda y de la jurisdicción. Es importante señalar que la prescripción no elimina la deuda, sino que limita los recursos legales de que dispone el acreedor.
¿Qué se entiende por deudor judicial?
Un deudor judicial es una persona o entidad declarada legalmente responsable de una deuda u obligación por sentencia judicial. Esto significa que un tribunal ha determinado que la persona o entidad debe una cantidad específica de dinero a otra parte, conocida como el acreedor judicial. El deudor de la sentencia es responsable de pagar la deuda o cumplir con la obligación según lo ordenado por el tribunal. Si no lo hace, pueden emprenderse acciones de ejecución, como embargos de salarios, embargos de cuentas bancarias o embargos de bienes, para cobrar la deuda.
¿Qué es el deudor en posesión?
El deudor en posesión se refiere a una situación en la que una empresa que se ha declarado en quiebra puede seguir operando y gestionando sus activos durante el procedimiento concursal. Este estatus es concedido al deudor por el tribunal y le permite mantener el control sobre sus operaciones comerciales, sujeto a ciertas restricciones y a la supervisión del tribunal. El deudor en posesión es responsable de gestionar sus activos, pagar sus deudas y desarrollar un plan de reorganización o liquidación. Este estatus suele concederse cuando el tribunal considera que el deudor es capaz de gestionar eficazmente sus asuntos y maximizar el valor de sus activos en beneficio de sus acreedores.
¿Cuáles son los derechos y responsabilidades de los deudores durante el proceso de devolución?
Los deudores tienen ciertos derechos y responsabilidades durante el proceso de reembolso. En primer lugar, tienen derecho a un trato justo y respetuoso por parte de los acreedores. También tienen derecho a recibir información clara y precisa sobre su deuda, incluido el importe total adeudado, los tipos de interés y las opciones de reembolso. Los deudores tienen la responsabilidad de efectuar sus pagos a tiempo y por el importe acordado. También deben notificar a sus acreedores si se enfrentan a dificultades financieras que puedan afectar a su capacidad para pagar la deuda. Los deudores deben conocer sus derechos y responsabilidades para garantizar un proceso de reembolso fluido y proteger su bienestar financiero.
¿Pueden embargarse los bienes de un deudor para pagar sus deudas?
Sí, se pueden embargar los bienes de un deudor para pagar sus deudas. Cuando un deudor no paga sus deudas, los acreedores pueden emprender acciones legales para recuperar el importe pendiente. Esto puede implicar la obtención de una orden judicial para embargar los bienes del deudor. Los bienes que pueden embargarse varían según la jurisdicción, pero suelen incluir cuentas bancarias, bienes inmuebles, vehículos y posesiones valiosas. Una vez embargados los bienes, suelen venderse para saldar las deudas. Es importante tener en cuenta que existen protecciones legales para los deudores y que el embargo de bienes suele requerir una sentencia judicial.
¿Se puede embargar el salario de un deudor?
Sí, el salario de un deudor puede ser embargado en determinadas circunstancias. El embargo de salario es un proceso legal en el que el empleador retiene una parte de los ingresos de una persona para pagar una deuda. Esto suele ocurrir cuando el deudor no ha pagado una deuda y el acreedor emprende acciones legales para cobrar la cantidad pendiente. Las normas y procedimientos específicos para el embargo de salarios varían según la jurisdicción, pero es un método estándar utilizado para cobrar deudas impagadas.
¿Cuándo deja de tener obligaciones un deudor?
Un deudor deja de tener una obligación cuando la deuda ha sido totalmente saldada o cancelada según los términos del acuerdo o por orden judicial. En algunos casos, la obligación también puede extinguirse si la deuda es condonada o cancelada por el acreedor. Además, la obligación del deudor puede dejar de existir si ha prescrito la deuda, dependiendo de la jurisdicción y del tipo de deuda de que se trate.
¿Tiene el deudor derechos sobre la garantía?
Sí, el deudor suele tener derechos sobre la garantía. Estos derechos pueden incluir el derecho a poseer y utilizar la garantía, el derecho a vender o transferir la garantía y el derecho a recibir cualquier excedente de la venta de la garantía después de que se haya pagado la deuda. Sin embargo, los derechos específicos del deudor pueden variar en función de las condiciones del contrato de préstamo y de la legislación aplicable.
¿Cuándo puede un deudor oponerse a una prueba de reclamación?
Un deudor puede oponerse a una prueba de reclamación dentro de un plazo específico, normalmente fijado por el tribunal de quiebras. En Estados Unidos, el Código Concursal estipula que los deudores tienen un plazo de 30 días tras la reunión de acreedores (también conocida como reunión 341) para presentar objeciones a las demandas. Sin embargo, el plazo exacto puede variar en función de la jurisdicción y de las circunstancias específicas del caso. Los deudores deben consultar con su abogado especializado en quiebras para determinar el plazo aplicable para presentar objeciones a una prueba de reclamación.
¿Qué es la quiebra? ¿Cómo afecta a los deudores?
La quiebra es un proceso legal que proporciona a particulares o empresas alivio financiero cuando no pueden pagar sus deudas. Es una declaración formal de que una persona o empresa no puede hacer frente a sus obligaciones financieras y busca protección frente a los acreedores.
Cuando alguien se declara en quiebra, un administrador designado por el tribunal toma el control de los bienes del deudor y evalúa su situación financiera. El administrador puede vender algunos de los activos del deudor para pagar algunas de las deudas contraídas con los acreedores. Las deudas restantes pueden ser condonadas o reestructuradas, dependiendo del tipo de quiebra presentada.
La quiebra afecta a los deudores de varias maneras:
- Suspensión automática: Al declararse en quiebra, se impone una suspensión automática que prohíbe a los acreedores emprender cualquier acción de cobro contra el deudor. Esto significa que los acreedores no pueden interponer demandas, embargos de salarios o ponerse en contacto con el deudor para el pago durante el proceso de quiebra.
- Condonación de deudas: La quiebra puede dar lugar a la cancelación de ciertas deudas, lo que significa que el deudor ya no está legalmente obligado a pagarlas. Las deudas que pueden descargarse dependen del capítulo de quiebra presentado. Sin embargo, no todas las deudas pueden cancelarse, como los préstamos estudiantiles, la manutención de los hijos y algunas deudas fiscales.
- Puntuación de crédito: Declararse en quiebra puede tener un impacto negativo significativo en la puntuación crediticia del deudor. Permanecerá en su informe crediticio durante varios años, lo que dificultará la obtención de créditos o préstamos en el futuro. También puede dar lugar a tipos de interés más altos o a condiciones de crédito más estrictas si se concede el crédito.
- Liquidación de activos: En algunos capítulos de quiebra, como el Capítulo 7, los activos no exentos del deudor pueden ser vendidos para pagar a los acreedores. Esto puede resultar en la pérdida de bienes, incluyendo casas, coches u otros activos valiosos. Sin embargo, existen exenciones que protegen ciertos bienes de ser vendidos.
- Planes de reembolso: En el Capítulo 13 de bancarrota, los deudores pueden proponer un plan de pago para reorganizar sus deudas y hacer pagos mensuales asequibles durante un período determinado, por lo general de tres a cinco años. Esto permite a los deudores conservar sus activos mientras pagan una parte de sus deudas.
En general, la quiebra ofrece a los deudores un nuevo comienzo al eliminar o reestructurar sus deudas. Sin embargo, también tiene consecuencias financieras duraderas y debe considerarse un último recurso después de explorar opciones alternativas para el alivio de la deuda. Consultar con un abogado especializado en quiebras es crucial para comprender las implicaciones específicas y determinar la mejor acción.
¿Cuál es la diferencia entre deudas garantizadas y no garantizadas?
Las deudas garantizadas y no garantizadas son dos tipos distintos de obligaciones financieras que pueden tener los particulares o las empresas; la principal diferencia entre ambas radica en la presencia o ausencia de garantías.
- Deudas garantizadas: Las deudas garantizadas están respaldadas por una garantía, un activo que el prestatario pignora al prestamista para garantizar el reembolso. Si el prestatario incumple el pago del préstamo, el prestamista puede embargar y vender la garantía para recuperar el importe adeudado. Ejemplos comunes de deudas garantizadas son las hipotecas (en las que la casa sirve de garantía) y los préstamos para automóviles (en los que el vehículo sirve de garantía). Los tipos de interés de las deudas garantizadas suelen ser más bajos porque el prestamista tiene una forma de garantía.
- Deudas no garantizadas: Las deudas no garantizadas, por el contrario, no implican ninguna garantía. Estas deudas se basan únicamente en la solvencia del prestatario y su promesa de reembolso. Ejemplos de deudas no garantizadas son las deudas de tarjetas de crédito, facturas médicas, préstamos personales y préstamos estudiantiles. Como no hay ninguna garantía que asegure el reembolso, los prestamistas suelen cobrar tipos de interés más altos por las deudas no garantizadas para compensar el mayor riesgo.
¿Cuál es la carga de la prueba para los cobradores de deudas?
La carga de la prueba para los cobradores de deudas suele ser la preponderancia de las pruebas. Esto significa que los cobradores deben aportar pruebas suficientes para convencer a un tribunal o árbitro de que es más probable que no que la deuda sea válida y debida por el deudor. La carga exacta de la prueba puede variar en función de la jurisdicción y del procedimiento judicial específico de que se trate.
