La quiebra es un proceso legal que permite a las personas o empresas que luchan con una deuda abrumadora buscar alivio financiero a través de la intervención judicial. Dependiendo del tipo de quiebra que se solicite, como el Capítulo 7, el Capítulo 11 o el Capítulo 13, el proceso puede implicar la liquidación de activos para pagar a los acreedores o la reestructuración de la deuda para crear un plan de pago más manejable.
Para muchos, la quiebra ofrece una vía para recuperar la estabilidad financiera, pero también conlleva consecuencias legales, como el impacto en la puntuación crediticia y limitaciones en futuros préstamos.
Entender cómo funciona la quiebra, quién cumple los requisitos y las posibles alternativas es esencial antes de tomar esta decisión financiera crítica.
¿Qué significa quiebra?
La quiebra es un proceso legal que ayuda a particulares y empresas a eliminar o reestructurar deudas cuando ya no pueden hacer frente a sus obligaciones financieras. Se rige por la legislación federal en virtud de la Código de Quiebra de Estados Unidos e implica un procedimiento judicial para condonar determinadas deudas o crear un plan de reembolso.
Existen distintos tipos de quiebra:
- Quiebra del Capítulo 7 - También conocido como liquidación quiebraEste proceso implica la venta de bienes no exentos para pagar a los acreedores y la condonación de la mayoría de las deudas restantes.
- Quiebra del Capítulo 13 - Conocido como reorganización quiebraPermite a las personas con ingresos estables elaborar un plan de reembolso aprobado por el tribunal a lo largo de tres a cinco años.
- Quiebra del Capítulo 11 - Esta forma de quiebra, a la que recurren principalmente las empresas, permite reestructurar la deuda sin interrumpir las operaciones.
Declararse en quiebra puede aliviar una deuda abrumadora, frenar el acoso de los acreedores y detener la ejecución hipotecaria o el embargo. Sin embargo, también tiene consecuencias financieras a largo plazo, como el impacto en la puntuación crediticia y la capacidad de endeudamiento.
El proceso de quiebra puede ser complicado porque cada tipo se rige por normas y requisitos diferentes. Por lo general, un deudor debe facilitar información financiera al tribunal cuando se declara en quiebra, como sus ingresos y gastos.
En el caso de las quiebras de los capítulos 7 y 11, el deudor también debe presentar un plan de reembolso en un plazo de 14 días a partir de la presentación para que lo revise el juez de quiebras que supervisa su caso. No obstante, puede solicitar una prórroga.
Si se aprueba un plan de reembolso, el deudor debe pagar al administrador concursal, que distribuirá los fondos adeudados entre los acreedores.
¿Qué significa declararse en quiebra?
Muchas personas creen erróneamente que declararse en quiebra significa fracaso financiero o pobreza. Sin embargo, esto no es cierto. La quiebra es una herramienta legal diseñada para ayudar a particulares y empresas a gestionar deudas abrumadoras y recuperar la estabilidad financiera. Ofrece una forma estructurada de eliminar o reestructurar la deuda mediante un procedimiento judicial.
Antes de declararse en quiebra, es importante considerar opciones alternativas de alivio de la deuda, como la consolidación de deudas o la negociación de planes de reembolso con los acreedores. Estas soluciones extrajudiciales a veces pueden proporcionar alivio sin las consecuencias a largo plazo de la quiebra.
Sin embargo, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) advierte a los consumidores sobre los riesgos de trabajar con empresas de liquidación de deudas, ya que algunas pueden incurrir en prácticas engañosas.
Declararse en quiebra puede tener un impacto duradero en su puntuación de crédito y en su futuro financiero. Es fundamental saber cuánto tiempo permanecerá en su informe crediticio y cómo puede afectar a su capacidad para obtener préstamos. Si la quiebra es la opción correcta para usted, desarrollar una estrategia para reconstruir su crédito después es esencial para la recuperación financiera a largo plazo.
La vida después de la quiebra puede ser difícil, pero presenta nuevas oportunidades de crecimiento financiero y estabilidad económica a largo plazo.
Declararse en quiebra puede ser caro, y tendrá que pagar al abogado de la quiebra por adelantado.
Es fundamental abordar el tema de la quiebra con una mentalidad abierta y buscar asesoramiento profesional antes de tomar cualquier decisión.
Al comprender los conceptos erróneos que rodean a la quiebra y explorar todas las opciones disponibles, usted puede tomar una decisión informada sobre lo que es mejor para su futuro financiero sin comprometer su seguridad y la seguridad financiera.
¿Quién puede declararse en quiebra?
Quien no pueda pagar sus deudas puede solicitar quiebra en Estados Unidosque incluye a particulares, parejas casadas, empresas y otras entidades jurídicas.
Para declararse en quiebra con éxito, uno debe cumplir unos criterios específicos, ya que su caso podría ser desestimado. Por lo general, las personas con ingresos escasos o nulos o con deudas superiores a sus activos pueden declararse en quiebra.
Una persona cuyos ingresos sean superiores a la cantidad media de su estado de residencia no puede presentar una bancarrota del Capítulo 7, conocida como la "prueba de medios". No hay limitaciones de ingresos para una bancarrota del Capítulo 13.
Además, quienes se enfrentan a una ejecución hipotecaria o a un embargo salarial pueden impedir que el prestamista ejecute la hipoteca sobre ellos y que se les embargue el salario.
¿Se puede denegar una quiebra?
Sí, su solicitud de quiebra puede ser denegada por el tribunal. Las quiebras del Capítulo 7 casi nunca son denegadas, mientras que la mayoría de las quiebras del Capítulo 13 sí lo son.
Cuando se deniega la solicitud de declaración de quiebra de un deudor, suele ocurrir por uno de estos dos motivos:
Motivos por los que puede denegarse una quiebra
- La persona que se declara en quiebra no ha cumplido todos los requisitos para declararse en quiebra.
- El tribunal considera que la persona que presenta la solicitud ha intentado defraudar a los acreedores o abusar de otro modo del sistema concursal.
¿Con quién se declara en quiebra?
A la hora de plantearse declararse en quiebra, es esencial saber cómo y con quién hacerlo.
En primer lugar, se recomienda buscar una consulta de quiebra de un abogado o consejero de crédito para discutir sus opciones para determinar si la quiebra es el mejor camino para usted.
Aunque no es obligatorio que los particulares y los matrimonios contraten a un abogado para declararse en quiebra, es aconsejable. El abogado puede ayudarle a navegar por el sistema de quiebra y obtener el mejor acuerdo.
Cuando esté listo para presentarla, lo hará ante el Tribunal de Quiebras de su jurisdicción.
El proceso de quiebra comienza con la asistencia a un Asesor de Crédito aprobado dentro de los 180 días antes de que pueda presentar la solicitud. Una vez que este y otros requisitos se cumplen, puede presentar, y dependiendo del tipo, puede recibir una descarga de bancarrota o un plan de pago.
Ambas opciones permitirán aliviar la deuda.
El Capítulo 7 de la Ley de Quiebras eliminará sus deudas, mientras que el Capítulo 13 implica que usted elabore y consiga que le aprueben un plan de pagos.
Trabajar con profesionales a lo largo de este proceso garantizará que todo se haga correctamente y de acuerdo con la ley.
¿Cómo solicitar la quiebra?
Declararse en quiebra es una decisión seria y no debe tomarse a la ligera. Antes de decidirse, consulte a un abogado especializado en quiebras o a un asesor financiero para determinar si la quiebra es la mejor opción. Los criterios de admisibilidad para declararse en quiebra varían en función del tipo de quiebra que se solicite.
Algunos tipos comunes de quiebra son el Capítulo 7, el Capítulo 11 y el Capítulo 13 de la Ley de Quiebras. Entender las diferencias entre cada tipo y cuál se adapta mejor a su situación financiera es crucial.
Además, existen exenciones específicas de la quiebra a las que puede acogerse, que le permiten conservar determinados activos que están exentos del proceso de quiebra, como su vivienda.
Para solicitar la quiebra con éxito, siga estos pasos para empezar:
- Determinar nuestra admisibilidad: Asegúrese de que cumple los requisitos para declararse en quiebra.
- Elija un tipo de quiebra: Decida qué tipo de quiebra se ajusta a sus necesidades financieras.
- Exenciones por quiebra: Investigue las exenciones disponibles en su estado para determinar qué bienes puede conservar durante el proceso.
Siguiendo estos pasos, puede tomar las riendas de su futuro financiero y avanzar hacia un final más seguro sin sacrificar todo lo que posee.
Recuerde que declararse en quiebra no es una decisión fácil de tomar ni un proceso por el que pasar, pero puede ser necesario para lograr de nuevo la estabilidad financiera.
¿Pueden exonerarse los daños punitivos en la quiebra?
Sí, en determinadas circunstancias, los daños punitivos pueden descargarse en la quiebra. La probabilidad depende del capítulo de quiebra que presente y de las leyes de su estado.
Por lo general, las sentencias de daños punitivos no se descargan tanto en el Capítulo 7 de bancarrota y el Capítulo 13 de bancarrota si los daños punitivos fueron otorgados a la demandante por su tener intención deliberada o maliciosa.
¿Cuánto cuesta declararse en quiebra?
El coste medio de declararse en quiebra depende del tipo de quiebra y del estado en que se presente. La quiebra del capítulo 7 es la más asequible.
Coste de la quiebra del Capítulo 7
La tasa de presentación del Capítulo 7 suele rondar los $335, y el coste de los honorarios del abogado será inferior a $2.000.
Coste de la quiebra del Capítulo 13
Las quiebras en virtud del Capítulo 13 son más caras, ya que los honorarios del abogado costarán alrededor de $3.000 o más, aunque la tasa de presentación es ligeramente inferior, en torno a $310.
Coste de la quiebra del Capítulo 11
La quiebra más cara es la del Capítulo 11 para empresas, que costará unos miles de dólares en concepto de tasas de presentación, y los honorarios del abogado pueden ascender fácilmente a $20.000 o más.
¿Afecta la quiebra a la habilitación de seguridad?
Sí, la quiebra puede afectar a la habilitación de seguridad. La quiebra se considera un signo de escasa responsabilidad financiera y puede suscitar dudas sobre la fiabilidad y honradez de una persona. Dependiendo de la gravedad de la quiebra, podría dar lugar a la denegación total o incluso a la revocación de una habilitación de seguridad existente.
Lo mismo suele ocurrir cuando se deniega un empleo.
¿Puede la quiebra frenar el desahucio?
Sí, la quiebra puede detener un desahucio. En la mayoría de los casos, la presentación de una bancarrota del Capítulo 7 o del Capítulo 13 hará que se invoque la disposición de suspensión automática, que detendrá inmediatamente el procedimiento de desalojo y le permitirá permanecer en su propiedad residencial.
Sin embargo, el propietario puede acudir a los tribunales y solicitar la suspensión automática. Los bienes no residenciales no están cubiertos por la ley de suspensión automática.
¿Afecta la declaración de quiebra de su empresa al crédito personal?
Sí, la declaración de quiebra de su negocio, que es una LLC o corporación, puede afectar su crédito personal si usted es un garante personal de la deuda del préstamo. Si usted no puede pagar lo que se debe al prestamista en la declaración de quiebra, esto aparecerá en su historial de crédito y afectará a su solvencia. Los futuros prestamistas le verán como una persona de mayor riesgo para futuros préstamos.
Es esencial comprender que la quiebra no elimina automáticamente todas las deudas asociadas a la empresa y que debe ser prudente al contemplar si debe avalar un préstamo comercial para una empresa en proceso de endeudamiento.
¿Puede la quiebra afectar a la solicitud de ciudadanía?
Sí, la quiebra puede afectar a una solicitud de nacionalidad en determinadas circunstancias, aunque ninguna ley aborda la declaración de quiebra al solicitar la nacionalidad. Dependiendo del tipo de quiebra, si un solicitante se ha declarado en quiebra en un plazo determinado antes de su solicitud de ciudadanía, es posible que tenga que proporcionar pruebas adicionales para demostrar su estabilidad financiera.
El Servicio de Ciudadanía e Inmigración de Estados Unidos (USCIS) es muy estricto. Además de evaluar si un solicitante tiene buen carácter moral, el USCIS examinará su historial financiero.
Pueden exigir documentación adicional relativa a la quiebra.
Si un solicitante se ha declarado en quiebra y se ha liberado de sus deudas, es posible que tenga que aportar pruebas de que ha pagado a sus acreedores o de que ha obtenido la liberación de esas deudas.
Sin embargo, esa información ya debería estar disponible en las auditorías y estados financieros que deben presentarse con la petición de ciudadanía presentada.
¿Qué llevar a una consulta sobre quiebra?
Si usted está considerando la bancarrota, debe reunirse con un abogado de bancarrota para una consulta. Aquí hay algunas cosas que usted debe traer a su consulta de bancarrota:
- Una lista de todos los acreedores y los números de cuenta asociados a ellos
- Una lista de todos los activos, incluidos bienes inmuebles, vehículos, acciones, bonos y cuentas bancarias.
- Sus recibos de sueldo más recientes
- Sus declaraciones de la renta más recientes
- Una lista de los gastos de manutención mensuales
- Cualquier documento judicial relacionado con la quiebra (si procede)
- Un documento de identidad válido con fotografía
- Cualquier documento relacionado con deudas que esté intentando saldar o detener los esfuerzos de cobro.
¿Qué preguntas hacer a un abogado especializado en quiebras?
Si está pensando en declararse en quiebra, es importante que se reúna con un abogado especializado en quiebras para una consulta. Estas son algunas preguntas que debe hacer a su abogado de bancarrota:
Preguntas a un abogado especializado en quiebras
- ¿Qué experiencia tiene en Derecho concursal?
- ¿Con qué frecuencia tramitan casos de quiebra?
- ¿Qué tipo de casos de quiebra suele tramitar?
- ¿Cuál sería el mejor enfoque para mi situación particular?
- ¿Qué puedo esperar a lo largo del proceso?
- ¿Qué tasas tendré que pagar?
- ¿Cuáles son los posibles riesgos o inconvenientes que debo tener en cuenta?
- ¿Existe alguna alternativa a la quiebra que deba explorar?
- ¿Qué debo hacer para prepararme para declararme en quiebra?
- ¿Cómo puedo proteger mis bienes de los acreedores?
