La quiebra es un proceso legal que permite a las personas o empresas que se enfrentan a una deuda abrumadora solicitar ayuda financiera mediante la intervención de los tribunales. Dependiendo del tipo de quiebra que se presente, como el Capítulo 7, el Capítulo 11 o el Capítulo 13, el proceso puede implicar la liquidación de activos para pagar a los acreedores o la reestructuración de la deuda para crear un plan de pago más manejable.
Para muchos, la quiebra ofrece una vía para recuperar la estabilidad financiera, pero también conlleva consecuencias legales, como el impacto en la calificación crediticia y limitaciones en futuros préstamos.
Es fundamental comprender cómo funciona la quiebra, quiénes reúnen los requisitos y cuáles son las posibles alternativas antes de tomar esta decisión financiera tan importante.
¿Qué significa la quiebra?
La quiebra es un proceso legal que ayuda a las personas y a las empresas a eliminar o reestructurar la deuda cuando ya no pueden cumplir con sus obligaciones financieras. Se rige por la ley federal en virtud del Código de Quiebras de los Estados Unidos e implica procedimientos judiciales para liquidar determinadas deudas o crear un plan de pago.
Existen diferentes tipos de quiebra:
- Quiebra del Capítulo 7: también conocida como quiebra por liquidación, este proceso implica la venta de activos no exentos para pagar a los acreedores, con la condonación de la mayoría de las deudas restantes.
- Quiebra del Capítulo 13: conocida como quiebra de reorganización, permite a las personas con ingresos estables desarrollar un plan de pago aprobado por el tribunal durante un periodo de tres a cinco años.
- Quiebra del Capítulo 11: utilizada principalmente por las empresas, esta forma de quiebra permite la reestructuración de la deuda sin interrumpir las operaciones.
Declararse en quiebra puede proporcionar un alivio de las deudas abrumadoras, detener el acoso de los acreedores y detener la ejecución hipotecaria o la recuperación de la propiedad. Sin embargo, también tiene consecuencias financieras a largo plazo, como el impacto en la calificación crediticia y la capacidad de endeudamiento.
El proceso de quiebra puede ser complicado, ya que cada tipo se rige por normas y requisitos diferentes. Por lo general, el deudor debe proporcionar información financiera al tribunal cuando se declara en quiebra, como sus ingresos y gastos.
En el caso de las quiebras de los capítulos 7 y 11, el deudor también debe presentar un plan de pago en un plazo de 14 días a partir de la presentación para que lo revise el juez de quiebras que supervisa su caso. Sin embargo, puede solicitar una prórroga.
Si se aprueba el plan de pago, el deudor debe pagar al administrador de la quiebra, quien distribuirá los fondos adeudados a los acreedores.
¿Qué significa declararse en quiebra?
Muchas personas creen erróneamente que declararse en quiebra significa fracaso financiero o pobreza. Sin embargo, esto no es cierto. La quiebra es una herramienta legal diseñada para ayudar a las personas y a las empresas a gestionar una deuda abrumadora y recuperar la estabilidad financiera. Ofrece una forma estructurada de eliminar o reestructurar la deuda a través de procedimientos judiciales.
Antes de declararse en quiebra, es importante considerar opciones alternativas de alivio de la deuda, como la consolidación de deudas o la negociación de planes de pago con los acreedores. Estas soluciones extrajudiciales a veces pueden proporcionar alivio sin las consecuencias a largo plazo de la quiebra.
Sin embargo, la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB) advierte a los consumidores sobre los riesgos de trabajar con empresas de liquidación de deudas, ya que algunas pueden incurrir en prácticas engañosas.
Declararse en quiebra puede tener un impacto duradero en su puntuación crediticia y en su futuro financiero. Es fundamental comprender cuánto tiempo permanecerá en su informe crediticio y cómo puede afectar a su capacidad para obtener préstamos. Si la quiebra es la opción adecuada para usted, es esencial desarrollar una estrategia para reconstruir su crédito después, con el fin de lograr una recuperación financiera a largo plazo.
La vida después de la quiebra puede ser difícil, pero presenta nuevas oportunidades para el crecimiento financiero y la estabilidad financiera a largo plazo.
Declararse en quiebra puede ser costoso, y tendrá que pagar al abogado especializado en quiebras por adelantado.
Es fundamental abordar el tema de la quiebra con una mente abierta y buscar asesoramiento profesional antes de tomar cualquier decisión.
Al comprender los conceptos erróneos que rodean a la quiebra y explorar todas las opciones disponibles, puede tomar una decisión informada sobre lo que es mejor para su futuro financiero sin comprometer su seguridad y estabilidad financiera.
¿Quién puede declararse en quiebra?
Cualquier persona que no pueda pagar sus deudas puede declararse en quiebra en los Estados Unidos, lo que incluye a personas físicas, parejas casadas, empresas y otras entidades jurídicas.
Para declararse en quiebra con éxito, hay que cumplir unos criterios específicos, ya que su caso podría ser desestimado. Por lo general, las personas con pocos o ningún ingreso o con deudas que superan sus activos pueden acogerse a la quiebra.
Una persona cuyos ingresos superen la mediana de su estado de residencia no puede declararse en quiebra según el Capítulo 7, lo que se conoce como «prueba de medios». No hay limitaciones de ingresos para declararse en quiebra según el Capítulo 13.
Además, quienes se enfrentan a una ejecución hipotecaria o al embargo de su salario pueden impedir que el prestamista ejecute la hipoteca y que se embargue su salario.
¿Se puede denegar una quiebra?
Sí, el tribunal puede denegar su solicitud de quiebra. Las quiebras del Capítulo 7 casi nunca se deniegan, mientras que la mayoría de las quiebras del Capítulo 13 sí lo son.
Cuando se rechaza la solicitud de quiebra de un deudor, suele ser por una de estas dos razones:
Razones por las que se puede rechazar una bancarrota
- La persona que se declara en quiebra no ha cumplido todos los requisitos para presentar la solicitud.
- El tribunal considera que la persona que presenta la solicitud ha intentado defraudar a los acreedores o abusar del sistema de quiebras.
¿Ante quién se presenta la solicitud de quiebra?
Cuando se considera la posibilidad de declararse en quiebra, es esencial saber cómo y ante quién se presenta la solicitud.
En primer lugar, se recomienda solicitar una consulta sobre quiebras a un abogado o asesor crediticio para analizar sus opciones y determinar si la quiebra es la mejor opción para usted.
Aunque no es obligatorio que las personas físicas y las parejas casadas contraten a un abogado para presentar una solicitud de quiebra, es recomendable hacerlo. El abogado puede ayudarle a navegar por el sistema de quiebras y conseguir el mejor acuerdo.
Cuando esté listo para declararse en quiebra, deberá hacerlo ante el Tribunal de Quiebras de su jurisdicción.
El proceso de quiebra comienza con la asistencia a un asesor crediticio autorizado en un plazo de 180 días antes de poder presentar la solicitud. Una vez que se cumplan este y otros requisitos, podrá presentar la solicitud y, dependiendo del tipo, podrá recibir una liquidación de quiebra o un plan de pago.
Ambas opciones le proporcionarán un alivio de la deuda.
Una quiebra del Capítulo 7 eliminará sus deudas, mientras que el Capítulo 13 implica que usted elabore y obtenga la aprobación de un plan de pago.
Trabajar con profesionales durante todo este proceso es la mejor manera de garantizar que todo se haga correctamente y de acuerdo con la ley.
¿Cómo declararse en quiebra?
Declararse en quiebra es una decisión seria y no debe tomarse a la ligera. Antes de decidir, consulte a un abogado especializado en quiebras o a un asesor financiero para determinar si la quiebra es la mejor opción. Los criterios de elegibilidad para declararse en quiebra varían en función del tipo de quiebra que se solicite.
Algunos tipos comunes de quiebra son las quiebras del Capítulo 7, del Capítulo 11 y del Capítulo 13. Es fundamental comprender las diferencias entre cada tipo y cuál se adapta mejor a su situación financiera.
Además, existen exenciones específicas de quiebra a las que puede tener derecho, lo que le permite conservar ciertos activos que están exentos del proceso de quiebra, como su vivienda.
Para declararse en quiebra con éxito, siga estos pasos para empezar:
- Determine su elegibilidad: asegúrese de que cumple los criterios de elegibilidad para declararse en quiebra.
- Elija un tipo de quiebra: Decida qué tipo de quiebra se ajusta a sus necesidades financieras.
- Exenciones de quiebra: Investigue las exenciones disponibles en su estado para determinar qué bienes puede conservar durante el proceso.
Siguiendo estos pasos, podrá tomar el control de su futuro financiero y avanzar hacia un final más seguro sin sacrificar todo lo que posee.
Recuerde que declararse en quiebra no es una decisión fácil de tomar ni un proceso sencillo de llevar a cabo, pero puede ser necesario para recuperar la estabilidad financiera.
¿Se pueden condonar los daños punitivos en una quiebra?
Sí, en determinadas circunstancias, los daños punitivos pueden ser condonados en una quiebra. La probabilidad depende del capítulo de quiebra que se presente y de las leyes de su estado.
Por lo general, las fallos por daños punitivos no se eximen ni en la bancarrota del Capítulo 7 ni en la del Capítulo 13 si los daños punitivos se concedieron al demandante por su intención deliberada o maliciosa.
¿Cuánto cuesta declararse en quiebra?
El costo promedio de declararse en quiebra depende del tipo de quiebra y del estado en el que se presente. La quiebra del Capítulo 7 es la más asequible.
Costo de la quiebra del Capítulo 7
La tasa de presentación del Capítulo 7 suele rondar los 335 dólares, y el costo de los honorarios del abogado será inferior a 2000 dólares.
Costo de la bancarrota del Capítulo 13
Las bancarrotas del Capítulo 13 son más caras, ya que los honorarios del abogado rondarán los 3000 dólares o más, aunque la tasa de presentación es ligeramente inferior, con un promedio de 310 dólares.
Costo de la bancarrota del Capítulo 11
La quiebra más cara es la del Capítulo 11 para empresas, que costará varios miles de dólares en concepto de tasas de presentación, y los honorarios del abogado pueden ascender fácilmente a 20 000 dólares o más.
¿Afecta la quiebra a la habilitación de seguridad?
Sí, la quiebra puede afectar a la habilitación de seguridad. La quiebra se considera un signo de falta de responsabilidad financiera y puede plantear dudas sobre la fiabilidad y la honradez de una persona. Dependiendo de la gravedad de la quiebra, podría dar lugar a la denegación total o incluso a la revocación de una habilitación de seguridad existente.
Lo mismo se aplica normalmente a la denegación de un empleo.
¿Puede la quiebra detener un desalojo?
Sí, la quiebra puede detener un desalojo. En la mayoría de los casos, la presentación de una quiebra según el Capítulo 7 o el Capítulo 13 provocará que se invoque la disposición de suspensión automática, lo que detendrá inmediatamente el procedimiento de desalojo y le permitirá permanecer en su propiedad residencial.
Sin embargo, el propietario puede acudir a los tribunales y solicitar una exención de la suspensión automática. Las propiedades no residenciales no están cubiertas por la ley de suspensión automática.
¿Afecta la declaración de quiebra de su empresa a su crédito personal?
Sí, declararse en quiebra en su negocio, que es una sociedad de responsabilidad limitada o una corporación, puede afectar su crédito personal si usted es garante personal de la deuda del préstamo. Si no puede pagar lo que debe al prestamista en la declaración de quiebra, eso quedará registrado en su historial crediticio y afectará su solvencia. Los futuros prestamistas lo considerarán un riesgo mayor para futuros préstamos.
Es fundamental comprender que la quiebra no liquida automáticamente todas las deudas asociadas al negocio y que debe ser cauteloso a la hora de plantearse si debe garantizar un préstamo comercial para una empresa en proceso de endeudamiento.
¿Puede la quiebra afectar a la solicitud de ciudadanía?
Sí, la quiebra puede afectar a una solicitud de ciudadanía en determinadas circunstancias, aunque ninguna ley aborda la declaración de quiebra al solicitar la ciudadanía. Dependiendo del tipo de quiebra, si un solicitante se ha declarado en quiebra dentro de un determinado plazo antes de su solicitud de ciudadanía, es posible que tenga que aportar pruebas adicionales para demostrar su estabilidad financiera.
El Servicio de Ciudadanía e Inmigración de los Estados Unidos (USCIS) es muy estricto. Además de evaluar si el solicitante tiene buena conducta moral, el USCIS examinará su historial financiero.
Es posible que soliciten documentación adicional relacionada con la quiebra.
Si un solicitante se ha declarado en quiebra y ha liquidado sus deudas, es posible que tenga que presentar pruebas de que ha pagado a sus acreedores o de que ha obtenido la liquidación de esas deudas.
Sin embargo, esa información ya debería estar disponible en las auditorías y los estados financieros que deben presentarse junto con la solicitud de ciudadanía.
¿Qué llevar a una consulta sobre quiebras?
Si está considerando declararse en quiebra, debe reunirse con un abogado especializado en quiebras para una consulta. Aquí hay algunas cosas que debe llevar a su consulta sobre quiebras:
- Una lista de todos los acreedores y los números de cuenta asociados a ellos
- Una lista de todos los activos, incluidos bienes inmuebles, vehículos, acciones, bonos y cuentas bancarias
- Sus últimos recibos de sueldo
- Sus declaraciones de impuestos más recientes
- Una lista de los gastos mensuales
- Cualquier documento judicial relacionado con la quiebra (si procede)
- Una identificación con foto válida
- Cualquier documento relacionado con las deudas que está tratando de saldar o detener los esfuerzos de cobro.
¿Qué preguntas hacerle a un abogado especializado en quiebras?
Si está pensando en declararse en quiebra, es importante que consulte con un abogado especializado en quiebras. A continuación le indicamos algunas preguntas que puede hacerle a su abogado:
Preguntas que debe hacerle a un abogado especializado en quiebras
- ¿Qué experiencia tiene en derecho concursal?
- ¿Con qué frecuencia maneja casos de bancarrota?
- ¿Qué tipos de casos de bancarrota suele manejar?
- ¿Cuál sería el mejor enfoque para mi situación particular?
- ¿Qué puedo esperar a lo largo del proceso?
- ¿Qué honorarios tendré que pagar?
- ¿Cuáles son algunos de los posibles riesgos o inconvenientes que debo considerar?
- ¿Existen alternativas a la quiebra que deba explorar?
- ¿Qué debo hacer para prepararme para declararme en quiebra?
- ¿Cómo puedo proteger mis bienes de los acreedores?
