Capítulo 13 quiebraa menudo denominado "plan del asalariado", es un proceso legal que permite a las personas con ingresos estables reestructurar sus deudas bajo supervisión judicial. En lugar de liquidar activosLos deudores proponen un plan de reembolso -normalmente de tres a cinco años de duración- que describe cómo van a devolver todo o parte de lo que deben.
Una vez que el plan del deudor es aprobado por el tribunal, proporciona protección frente a los intentos de cobro de los acreedores y ayuda a los deudores a conservar bienes valiosos como su casa o su coche mientras trabajan para lograr la estabilidad financiera.
¿Qué es la quiebra del Capítulo 13?
La bancarrota del capítulo 13 es un tipo de bancarrota que permite a las personas con un ingreso estable crear un plan para pagar la totalidad o parte de sus deudas durante tres a cinco años. También conocido como plan del asalariado, este tipo de quiebra suele ser elegido por personas con ingresos regulares pero que tienen dificultades para pagar las deudas.
Al solicitar la bancarrota del Capítulo 13, el deudor debe proponer al tribunal un plan de reembolso detallado. Este plan describe cómo el deudor tiene la intención de pagar sus deudas durante el período especificado. Una vez que el tribunal aprueba el plan, el deudor paga regularmente a un fideicomisario. El fideicomisario distribuye entonces estos fondos a los acreedores según lo previsto en el plan aprobado.
Quiebra del capítulo 13 puede ayudar a las personas a evitar la ejecución hipotecaria de sus viviendas, a ponerse al día con los pagos hipotecarios atrasados y a consolidar deudas en pagos más manejables. También permite a los deudores conservar sus bienes sin dejar de trabajar para saldar sus deudas.
¿Quién puede acogerse al Capítulo 13 de la Ley de Quiebras?
De acuerdo con el Código de Bancarrota de EE.UU., cualquier persona, incluso si trabaja por cuenta propia o gestiona una empresa no constituida en sociedad, puede acogerse al Capítulo 13 de la Ley de Quiebras. Siempre que el total combinado de sus deudas garantizadas y no garantizadas sea inferior a 1.750.000 euros en la fecha de presentación, puede acogerse al Capítulo 13. A menudo lo utilizan personas con ingresos estables que tienen dificultades para hacer frente a sus obligaciones financieras. Les permite crear un plan de reembolso para ponerse al día con sus deudas en un plazo de tres a cinco años.
Sin embargo, los requisitos de elegibilidad pueden variar, por lo que se recomienda consultar con un abogado de bancarrota para determinar si el Capítulo 13 de bancarrota es una opción adecuada para su situación financiera específica.
¿Cuáles son las ventajas de acogerse al Capítulo 13 de la Ley de Quiebras?
La quiebra en virtud del Capítulo 13 tiene varias ventajas, entre ellas:
- Consolidación de deudas: El Capítulo 13 de la Ley de Quiebra permite a las personas consolidar sus deudas en un plan de reembolso manejable a lo largo de tres a cinco años, lo que facilita ponerse al día con los pagos atrasados.
- Protección frente a ejecuciones hipotecarias y embargos: Una de las ventajas más significativas de acogerse al Capítulo 13 es que puede detener el procedimiento de ejecución hipotecaria de su vivienda y el embargo de su vehículo, dándole la oportunidad de ponerse al día en los pagos atrasados.
- Reducción de la deuda: Mediante el plan de reembolso, algunas de sus deudas pueden reducirse o cancelarse, como una segunda hipoteca, allanando el camino para un nuevo comienzo financiero.
- Protección frente a los acreedores: Una vez que se declara en quiebra en virtud del Capítulo 13, entra en vigor una suspensión automática que impide a los acreedores emprender nuevas acciones de cobro contra usted.
- Tipos de interés más bajos: En algunos casos, el Capítulo 13 de la Ley de Quiebra puede reducir los tipos de interés de ciertas deudas, como los préstamos para automóviles, haciéndolas más fáciles de pagar.
- Evitar la liquidación: A diferencia del Capítulo 7 de la Ley de Quiebras, el Capítulo 13 permite a las personas conservar sus bienes y hacer frente a sus deudas mediante un plan de amortización.
Cómo declararse en quiebra según el Capítulo 13
Un abogado especializado en bancarrotas puede ayudarle a presentar la bancarrota del Capítulo 13, que implica varios pasos. He aquí una visión general de una declaración de bancarrota del Capítulo 13:
- Consulta con un abogado: Programar una consulta con un abogado de bancarrota para discutir su situación financiera y determinar si el Capítulo 13 de bancarrota es la opción correcta para usted.
- Asesoramiento crediticio: Antes de declararse en quiebra, debe completar un curso de asesoramiento crediticio de una agencia autorizada en los 180 días anteriores a la presentación.
- Reúna documentos financieros: Reúna todos los documentos financieros pertinentes, incluidas las declaraciones de la renta, las declaraciones fiscales, las deudas, los activos y los gastos.
- Rellene los formularios requeridos: Rellene los formularios de quiebra necesarios, incluida la petición, los calendarios y una propuesta de plan de reembolso. Puede solicitar estos formularios al tribunal de quiebras o a su abogado.
- Presente la petición: Presente los formularios de quiebra cumplimentados ante el tribunal de quiebras de su jurisdicción. También tendrá que pagar una tasa de presentación a menos que tenga derecho a una exención de tasas.
- Suspensión automática: Una vez presentada la petición, entra en vigor una suspensión automática que impide a los acreedores emprender acciones de cobro contra usted.
- Reunirse con los acreedores: Asista a una reunión de acreedores, también conocida como reunión 341(a), en la que se le harán preguntas sobre su situación financiera bajo juramento.
- Audiencia de confirmación: Se programará una audiencia de confirmación en la que el tribunal de quiebras revisará y aprobará su plan de reembolso propuesto.
- Plan de amortización: Efectuar los pagos de acuerdo con el plan de amortización aprobado, normalmente en un periodo de tres a cinco años.
- Finalización del plan: Una vez que haya completado todos los pagos en virtud del plan de amortización, puede recibir una exención de las deudas elegibles restantes.
¿Cuál es la diferencia entre el Capítulo 7 y el Capítulo 13 de la Ley de Quiebra?
Las leyes de quiebra de EE.UU. reconocen dos tipos de declaraciones de quiebra para particulares: Capítulo 7 y el Capítulo 13. Comparados entre sí, se diferencian en lo siguiente:
Quiebra del Capítulo 7:
- También conocida como quiebra de "liquidación".
- Implica la venta de bienes no exentos para pagar a los acreedores.
- Suele tardar entre 3 y 6 meses en completarse.
- Puede liquidar la mayoría de las deudas no garantizadas, como deudas de tarjetas de crédito y facturas médicas.
- Se aplican límites de ingresos, y sólo algunos pueden acogerse al Capítulo 7.
Quiebra del Capítulo 13:
- También conocida como quiebra de "reorganización".
- Consiste en crear un plan del deudor para pagar a los acreedores en un plazo de 3 a 5 años.
- Permite a los particulares conservar sus bienes y ponerse al día en los pagos de la hipoteca o el coche.
- Puede ayudar a evitar la ejecución hipotecaria o el embargo.
- No hay límites de ingresos, pero la persona debe tener ingresos regulares para hacer frente a los pagos.
En resumen, el Capítulo 7 implica una rápida liquidación de los activos para saldar las deudas, mientras que el Capítulo 13 ofrece un planteamiento más gradual, que permite a las personas crear un plan de reembolso a lo largo del tiempo. La elección y la admisibilidad de uno u otro dependen de las circunstancias financieras y los objetivos de cada persona.
¿Qué deudas pueden incluirse en un plan de reembolso del Capítulo 13?
Muchos tipos diferentes de deudas se pueden incluir en un plan de pago de bancarrota del capítulo 13. Estos incluyen:
- Morosidad hipotecaria: Los pagos atrasados de su hipoteca pueden incluirse en el plan de amortización para ayudarle a ponerse al día y evitar la ejecución hipotecaria.
- Préstamos para coches: Si está atrasado en los pagos del préstamo del coche, puede incluir los atrasos en el plan para evitar el embargo.
- Deudas fiscales: Algunos tipos de deudas fiscales, como los impuestos sobre la renta de más de tres años de antigüedad, pueden incluirse en un plan del Capítulo 13.
- Deudas de tarjetas de crédito: Las deudas no garantizadas, como los saldos de las tarjetas de crédito, pueden incluirse en el plan y devolverse total o parcialmente, en función de sus ingresos y gastos.
- Préstamos personales: Las deudas de préstamos personales también pueden incluirse en el plan de reembolso.
- Facturas médicas: Las facturas médicas impagadas pueden incluirse en el plan para ayudar a gestionar estas deudas.
¿Cuánto tiempo permanecerá una bancarrota del capítulo 13 en su informe de crédito?
Una bancarrota del Capítulo 13 permanecerá en su informe crediticio durante siete años. Si bien puede afectar negativamente a su puntuación de crédito durante este tiempo, el efecto disminuirá con el paso del tiempo, principalmente si trabaja en la reconstrucción de su crédito.
¿Supervisa un fideicomisario del Capítulo 13 los ingresos y las cuentas bancarias?
Sí, en un caso de bancarrota del Capítulo 13, el fideicomisario asignado es responsable de supervisar los ingresos y las cuentas bancarias del deudor. El fideicomisario revisará los ingresos y gastos del deudor para asegurarse de que el plan de pago propuesto es factible y se sigue. Además, el administrador puede requerir que el deudor proporcione documentación de ingresos y estados de cuenta bancaria como parte del proceso de supervisión.
¿Qué ocurre con los embargos en el Capítulo 13?
En la bancarrota del Capítulo 13, la mayoría de los gravámenes sobre su propiedad no se eliminan o descargan. Sin embargo, puede abordarlos a través del plan de reembolso del Capítulo 13. El tratamiento de los gravámenes en el Capítulo 13 dependerá de varios factores, tales como el tipo de gravamen y el valor de la garantía, lo que permite la reducción de la deuda (principal más bajo).
¿Qué ocurre cuando se liquida mi Capítulo 13?
Cuando se pague su bancarrota del Capítulo 13, usted tendrá completado el plan de amortización en su caso de quiebra. Estos son algunos de los pasos habituales que suelen darse:
- Condonación de deudas: Una vez que haya completado todos los pagos requeridos, cualquier deuda restante cubierta por su plan del Capítulo 13 será cancelada. Esto significa que ya no estará obligado a pagar esas deudas.
- Aprobación judicial: Su síndico de la quiebra presentará una notificación ante el tribunal indicando que usted ha completado su plan de pagos. El tribunal revisará el caso para asegurarse de que todos los pagos se realizaron según lo requerido.
- Cierre del maletín: Una vez que el tribunal apruebe la finalización de su plan de pago, su caso de bancarrota del Capítulo 13 se cerrará. Esto marca el final oficial del proceso de bancarrota.
- Informes de crédito: La quiebra permanecerá en su informe crediticio durante un período, siete años a partir de la fecha de presentación en el caso de las quiebras del Capítulo 13. Sin embargo, haber completado el plan de pagos puede tener un impacto positivo en su puntuación de crédito con el tiempo.
- Recuperación financiera: Una vez canceladas sus deudas y finalizado el proceso de quiebra, podrá reconstruir sus finanzas y trabajar para lograr un futuro financiero más estable.
¿Qué es la exoneración por dificultades económicas en el Capítulo 13?
En un caso de quiebra del Capítulo 13, un alta por dificultades económicas es una descarga concedida por el tribunal de quiebras cuando el deudor no puede completar su plan de pago del Capítulo 13 debido a circunstancias fuera de su control. Esta descarga se puede conceder si el deudor experimenta una dificultad financiera significativa, como la pérdida del empleo, discapacidad o enfermedad grave, que les impide hacer los pagos del plan requeridos.
Para tener derecho a una exoneración por dificultades financieras, el deudor debe haber pagado un determinado porcentaje de sus deudas no garantizadas a través del plan o haber efectuado pagos durante un determinado período, según lo especificado por el código de bancarrota. Antes de tomar una decisión, el tribunal examinará la situación financiera del deudor y los motivos de la exoneración solicitada.
¿Cuántas veces se puede presentar el Capítulo 13 después de la desestimación?
No hay límite en el número de veces que puede solicitar la bancarrota del Capítulo 13, incluso después de la desestimación. Por lo general, puede solicitar una bancarrota del Capítulo 13 cada 2 años. Si el tribunal desestima su caso sin perjuicio, puede presentar otro caso inmediatamente si sigue cumpliendo los requisitos de elegibilidad. Sin embargo, si el tribunal desestima su caso con perjuicio, es posible que tenga que esperar un tiempo determinado antes de volver a presentar la solicitud, por lo general entre seis y 12 meses.
¿Puedo iniciar o mantener un negocio, mientras que en el capítulo 13 de bancarrota?
Sí, usted puede mantener o iniciar un negocio, mientras que en el Capítulo 13 de bancarrota, pero hay algunas restricciones. Aquí hay algunos puntos clave a considerar:
- Aprobación del administrador concursal: Tendrá que obtener la aprobación de su administrador concursal antes de iniciar o continuar un negocio. El administrador supervisa su plan de reembolso y debe asegurarse de que las actividades empresariales no interfieran con su capacidad para pagar sus deudas.
- Declaración de la renta: Cualquier ingreso generado por el negocio debe ser reportado a la corte de bancarrota. Estos ingresos pueden afectar a su plan de reembolso, por lo que es importante ser transparente acerca de sus ganancias.
- Gastos empresariales: Sea consciente de los gastos de su empresa y asegúrese de que son razonables y necesarios. Un gasto excesivo en el negocio puede ser visto desfavorablemente por el tribunal de quiebras.
- Estructura empresarial: La estructura de su empresa (por ejemplo, propietario único, sociedad, corporación) puede tener diferentes implicaciones en la quiebra. Consulte a un abogado especializado en quiebras para entender cómo la estructura de su empresa puede afectar a su caso de quiebra.
- Cumplimiento de la legislación concursal: Asegúrese de cumplir con todas las leyes y reglamentos de quiebra mientras opera su negocio. Cualquier incumplimiento podría poner en peligro su caso de quiebra.
¿Puede la deuda del IRS ser descargada en el Capítulo 13?
La deuda tributaria con el IRS puede incluirse en una declaración de bancarrota del Capítulo 13 y puede descargarse bajo ciertas condiciones. En general, la deuda del impuesto sobre la renta puede ser descargada en el Capítulo 13 de bancarrota si cumple con criterios específicos, tales como:
- La deuda tributaria corresponde únicamente a los impuestos sobre la renta y no a otros tipos de impuestos como los impuestos sobre las nóminas o las sanciones por fraude.
- La declaración de la renta asociada a la deuda debía haberse presentado al menos tres años antes de la declaración de quiebra.
- En realidad, la declaración de la renta se presentó al menos dos años antes de declararse en quiebra.
- La liquidación de impuestos del IRS tiene al menos 240 días de antigüedad.
- El contribuyente no cometió fraude ni eludió intencionadamente la deuda tributaria
¿Puede mantener su reembolso de impuestos después de presentar el Capítulo 13?
Sí, para las quiebras del Capítulo 13, por lo general puede mantener su reembolso de impuestos si tiene ingresos suficientes para pagar el plan de pago en el plazo establecido.
¿Puede el Capítulo 13 detener el desahucio?
Sí, cuando usted se declara en bancarrota bajo el Capítulo 13, se establece una suspensión automática que detiene temporalmente la mayoría de las acciones de cobro, incluidos los procedimientos de desalojo. Sin embargo, el desalojo puede proceder si el propietario presenta una moción ante el tribunal de quiebras para levantar la suspensión automática o si el propietario ya tenía una sentencia para desalojarlo antes de su presentación para el alivio del Capítulo 13.
¿Puede el Capítulo 13 detener la ejecución hipotecaria?
Sí, la presentación del Capítulo 13 de bancarrota de hecho puede ayudar a detener una ejecución hipotecaria. Cuando usted se declara en bancarrota bajo el Capítulo 13, se pone en marcha una suspensión automática que detiene todas las actividades de cobro, incluidos los procedimientos de ejecución hipotecaria. Esto le permite ponerse al día con los pagos hipotecarios atrasados y, potencialmente, salvar su casa. Sin embargo, es importante tener en cuenta que usted debe seguir haciendo sus pagos mensuales de la hipoteca según lo requerido por el tribunal de quiebras durante el Capítulo 13 plan de pago.
¿Qué pasa si recibo una bonificación de ingresos durante el Capítulo 13?
Si usted recibe un bono durante el Capítulo 13 de bancarrota, usted debe reportar cualquier aumento de los ingresos a su administrador de bancarrota.
Revisarán el importe de los ingresos extra y determinarán si es necesario incluirlo en su plan de reembolso. Si la bonificación es considerable, es posible que tenga que aumentar sus pagos mensuales a los acreedores. Sin embargo, si la bonificación es necesaria para cubrir sus gastos de manutención, es posible que no afecte al calendario de su plan de amortización.
¿Puedo vender mi coche, mientras que en el Capítulo 13?
En general, usted no puede vender su coche durante el Capítulo 13 de bancarrota sin la aprobación del juez de la quiebra y el administrador.
Si la venta se realiza por un valor justo de mercado entre partes independientes para ayudarle a pagar a los acreedores, es poco probable que el tribunal se oponga a que venda su coche.
El tribunal no quiere que la gente oculte bienes vendiéndolos a familiares, por lo que debe aprobar la transferencia.
¿Puede usted comprar una casa, mientras que en el Capítulo 13?
Sí, es posible comprar una casa, mientras que en el Capítulo 13 de bancarrota, pero varios factores deben ser considerados. Usted tendrá que obtener el permiso de su síndico de la quiebra y el tribunal de quiebras antes de proceder con la compra. Además, es probable que se enfrente a tipos de interés más altos, requisitos de préstamo más estrictos y limitaciones en la cantidad que puede pedir prestada en una hipoteca.
¿Cuánto tiempo después del Capítulo 13 puedo vender mi casa?
Mientras su caso de bancarrota del Capítulo 13 siga abierto, tendrá que obtener el permiso del tribunal de bancarrota antes de vender cualquier activo importante, incluida su casa.
¿Pueden incluirse las facturas de servicios públicos en el Capítulo 13?
Sí, las facturas de servicios públicos pueden incluirse en un plan de reembolso del Capítulo 13 de declaración de quiebra. La inclusión de las facturas de servicios públicos en su plan de pago puede ayudarle a ponerse al día en las cantidades vencidas y mantener los servicios esenciales durante el caso de bancarrota.
¿Qué sucede con los préstamos estudiantiles en el Capítulo 13?
En el Capítulo 13 de bancarrota, los préstamos estudiantiles se consideran deudas no descargables. Usted tendrá que hacer pagos a su administrador de la quiebra, que enviará una parte del dinero a los prestamistas que le dieron los préstamos estudiantiles.
Aún así, una bancarrota del Capítulo 13 puede proporcionar cierto alivio al permitirle reestructurar sus deudas y crear un plan de pago que se adapte a su situación financiera, haciendo que los pagos de préstamos estudiantiles sean más manejables.
¿Puede obtener un préstamo en el marco del Capítulo 13?
No, usted no puede pedir prestado dinero o utilizar cualquier otro tipo de crédito durante el Capítulo 13 sin que el juez de bancarrota o el fideicomisario del Capítulo 13 le den permiso por escrito.
El único caso en el que se permite pedir prestado sin autorización previa es en una emergencia en la que el préstamo es necesario para salvar la vida, la salud o la propiedad de alguien.
