Plan del deudor

El plan del deudor es una estrategia formal de pago utilizada en casos de quiebra para definir cómo el deudor pagará a sus acreedores a lo largo del tiempo bajo la supervisión de un tribunal.

El plan, que se utiliza principalmente en la quiebra del Capítulo 13, permite a las personas con ingresos regulares reestructurar sus deudas, ponerse al día con los pagos atrasados y proteger activos esenciales como una vivienda o un automóvil.

Comprender cómo funciona el plan del deudor puede ayudar a las personas a tomar decisiones informadas cuando se enfrentan a dificultades financieras o consideran la quiebra como una opción para aliviar sus deudas.

¿Qué es un plan del deudor?

Un plan del deudor es una propuesta de pago detallada creada por una persona o empresa en proceso de quiebra que explica cómo pretenden pagar sus deudas a lo largo del tiempo. Para los consumidores, este plan se utiliza más comúnmente en la quiebra del Capítulo 13, que está diseñado para personas con ingresos regulares que desean evitar perder su vivienda, automóvil u otros bienes esenciales.

En lugar de eliminar las deudas mediante la liquidación (como en el Capítulo 7), un plan del deudor le permite ponerse al día con los pagos atrasados y reestructurar lo que debe en un pago mensual más manejable, que suele repartirse entre tres y cinco años. Estos pagos se realizan a un administrador designado por el tribunal, que distribuye el dinero entre sus acreedores.

Antes de entrar en vigor, el plan debe ser aprobado (o confirmado) por un tribunal de quiebras, que se asegura de que el plan de pago sea justo, realista y cumpla con las normas de la ley federal de quiebras. Una vez aprobado, el plan ofrece protecciones poderosas como la suspensión automática, que detiene temporalmente la ejecución hipotecaria, la recuperación de bienes, los embargos de salario y las llamadas de cobro.

Para las empresas o personas con situaciones financieras más complejas, se pueden crear planes de pago similares en virtud del Capítulo 11 de la ley de quiebras, lo que permite una reorganización a largo plazo sin interrumpir la actividad.

En resumen, el plan del deudor es una hoja de ruta respaldada por el tribunal para ayudarle a pagar sus deudas, proteger sus bienes y recuperar la estabilidad financiera, todo ello bajo supervisión legal y con la posible cooperación de los acreedores.

La importancia del plan del deudor

El plan del deudor es una herramienta fundamental para las personas que desean recuperar el control financiero y proteger sus activos. Ofrece una forma estructurada y legalmente vinculante de pagar las deudas a lo largo del tiempo, normalmente sin tener que vender bienes personales. He aquí por qué es importante este plan:

• Pago estructurado de la deuda: el plan del deudor establece un calendario claro y aprobado por el tribunal para pagar las deudas en cuotas mensuales durante un periodo de tres a cinco años. Este enfoque estructurado facilita la gestión de las obligaciones, al tiempo que mantiene una rutina de pago constante.
• Protección legal frente a los acreedores: una vez presentado el plan, se activa una suspensión automática que detiene inmediatamente la mayoría de las medidas de cobro, incluyendo la ejecución hipotecaria, la recuperación de bienes, el embargo de salarios y el acoso de los acreedores. Esto da a los deudores un respiro y tiempo para estabilizarse financieramente.
• Retención de activos: a diferencia de la bancarrota del Capítulo 7, que implica la liquidación de los activos no exentos, el plan del deudor del Capítulo 13 le permite conservar sus bienes, como su casa o su coche, poniéndose al día con los pagos atrasados a través del plan.
• Evitar la liquidación total por quiebra: Un plan de deudor confirmado permite a los deudores evitar la quiebra del Capítulo 7, que puede tener consecuencias financieras y crediticias más graves a largo plazo. Ofrece una vía para el alivio de la deuda sin eludir todas las obligaciones ni renunciar a los bienes.
• Mayor conciencia financiera: La elaboración del plan requiere una evaluación completa de sus ingresos, deudas y gastos de manutención. Este proceso ayuda a mejorar las habilidades de elaboración de presupuestos y fomenta una mejor comprensión de cómo administrar las finanzas de manera eficaz en el futuro.
• Cumplimiento y ejecución judicial: dado que el plan está supervisado por un tribunal, mantenerse al día con los pagos le permite cumplir con la ley y evita una posible desestimación. También le protege de acciones legales como el embargo de salario, lo que le proporciona una estructura financiera estable bajo la protección del tribunal.
• Tranquilidad y alivio emocional: para las personas abrumadas por las deudas, contar con un plan de pago respaldado legalmente puede reducir significativamente el estrés y la ansiedad. Saber que existe un plan claro y realista bajo la supervisión del tribunal proporciona confianza y alivio emocional.

Nota importante: Un plan del deudor en virtud de la ley de quiebras es diferente de un plan de gestión de deudas ofrecido por agencias de asesoramiento crediticio sin fines de lucro. Si bien ambos tienen como objetivo ayudar a gestionar y pagar las deudas, solo el plan de quiebra ofrece protección legal y es ejecutable en los tribunales.

Comparación del plan del deudor con otras soluciones para la deuda

El plan del deudor, tal y como se utiliza en la quiebra del Capítulo 13, es una estrategia de pago aprobada por el tribunal que permite a las personas pagar sus deudas a lo largo del tiempo, al tiempo que protege sus activos clave. Sin embargo, no es la única opción para gestionar la deuda. A continuación se compara el plan formal del deudor con otras soluciones comunes para la deuda:

1. Préstamos de consolidación de deuda

• Plan del deudor: un plan aprobado por el tribunal que consolida las deudas elegibles en un solo pago mensual, a menudo sin necesidad de solicitar nuevos préstamos. Incluye protecciones legales como la suspensión automática y puede reestructurar los atrasos de la hipoteca o del préstamo para la compra de un automóvil.
• Préstamo de consolidación de deudas: implica solicitar un nuevo préstamo personal para pagar las deudas existentes. Este enfoque puede simplificar los pagos, pero requiere la aprobación del crédito y, a menudo, carece de protecciones legales si se vuelve a incurrir en atrasos.

2. Liquidación de deudas

• Plan del deudor: Requiere que el deudor pague parte o la totalidad de su deuda, a menudo en su totalidad o en una cantidad reducida basada en los ingresos disponibles, a través de un plan de pago estructurado de 3 a 5 años. Los acreedores están obligados a acatar la decisión del tribunal una vez que se confirma el plan.
• Liquidación de deudas: consiste en negociar directamente con los acreedores para pagar menos del importe total adeudado, normalmente en un pago único o en pagos a corto plazo. Aunque puede reducir la deuda total, a menudo perjudica el crédito, puede dar lugar a una deuda condonada sujeta a impuestos y no ofrece protección legal frente a demandas o cobros.

3. Quiebra (Capítulo 7 o Capítulo 13)

• Plan del deudor (Capítulo 13): Un tipo de quiebra que evita la liquidación y permite el pago de la deuda en función de sus ingresos, bajo la protección del tribunal de quiebras. Ciertas deudas pueden ser condonadas al final del plan.
• Quiebra del Capítulo 7: Una quiebra de liquidación en la que los activos no exentos pueden venderse para pagar a los acreedores. Es más rápida (normalmente unos meses), pero puede dar lugar a la pérdida de bienes y permanece en su informe crediticio durante 10 años.

4. Pago de deudas por cuenta propia

• Plan del deudor: Ofrece la estructura y la supervisión del tribunal o de un fideicomisario (en el Capítulo 13), a menudo con la orientación de un abogado, para garantizar que las deudas se gestionen de forma legal y coherente.
• Pago por cuenta propia: Implica crear su propio presupuesto y negociar directamente con los acreedores sin ayuda profesional. Aunque es flexible, carece de protección legal y puede ser difícil de gestionar si los acreedores no están dispuestos a cooperar o si hay varias deudas involucradas.

¿Quién puede proponer un plan del deudor?

La elegibilidad para proponer un plan del deudor depende del tipo de quiebra que se presente y de la etapa en la que se encuentre el caso. En la ley de quiebras de EE. UU., tanto el Capítulo 13 (para personas físicas) como el Capítulo 11 (normalmente para empresas) permiten la presentación de un plan de pago, pero el proceso y la elegibilidad difieren:

Particulares que se acogen al Capítulo 13 de la ley de quiebras

• En los casos del Capítulo 13, solo el deudor (una persona física con ingresos regulares) puede proponer un plan de pago.
• El plan debe presentarse en un plazo de 14 días a partir de la presentación de la solicitud de quiebra, a menos que el tribunal conceda una prórroga.
• El deudor trabaja con su abogado para elaborar un plan de 3 a 5 años que permita pagar las deudas en función de los ingresos disponibles, bajo la supervisión del tribunal y del administrador concursal.

Empresas o personas con deudas elevadas que se acogen al Capítulo 11 de la Ley de Quiebras

• En los casos del Capítulo 11, el deudor en posesión (normalmente el propietario o el operador de la empresa) tiene inicialmente el derecho exclusivo de proponer un plan de reorganización.
• Este periodo de exclusividad suele durar 120 días a partir de la fecha de presentación del caso, pero puede prorrogarse hasta 18 meses con la aprobación del tribunal.
• Si el deudor no presenta un plan dentro de este plazo, o si el plan es rechazado, los acreedores, los accionistas o un administrador concursal pueden proponer sus propios planes alternativos.

Administradores concursales o administradores designados por el tribunal

• En casos excepcionales, como en el Capítulo 11, Subcapítulo V (para pequeñas empresas) o cuando el tribunal nombra a un síndico por mala gestión o fraude, el síndico puede proponer un plan en lugar del deudor.
• En contextos de insolvencia internacional, los administradores pueden tener facultades similares para proponer planes de reestructuración en nombre de los deudores.

¿Cómo se crea el plan del deudor?

La creación de un plan del deudor implica un proceso legalmente estructurado para evaluar sus finanzas y desarrollar un plan aprobado por el tribunal para pagar sus deudas a lo largo del tiempo. A continuación, le ofrecemos una guía paso a paso sobre cómo funciona:

Paso 1: Evaluar su situación financiera

Comience por revisar sus fuentes de ingresos, sus gastos mensuales y el total de su deuda pendiente. Es fundamental comprender sus ingresos disponibles, es decir, lo que lequeda después de los gastos básicos, ya que esto determina cuánto puede aportar a un plan de pago.

Paso 2: Elabore una lista completa de sus deudas y acreedores

Cree una lista detallada de todas sus deudas, incluyendo:

• Los nombres y la información de contacto de los acreedores
• Saldos pendientes
• Las tasas de interés
• Fechas de vencimiento de los pagos
• Si la deuda es garantizada, no garantizada o prioritaria (por ejemplo, manutención infantil, impuestos)

Esta información es necesaria para declararse en quiebra y ayudará a priorizar los pagos.

Paso 3: Organizar y priorizar las deudas

En un plan del Capítulo 13, las deudas se pagan en un orden legal específico:

• Las deudas prioritarias (por ejemplo, deudas fiscales, manutención infantil) deben pagarse en su totalidad
• Las deudas garantizadas (por ejemplo, atrasos hipotecarios o préstamos para automóviles) pueden sanearse o reestructurarse
• Las deudas no garantizadas (por ejemplo, tarjetas de crédito) se pagan en último lugar, a menudo solo parcialmente

Una clasificación adecuada garantiza que el plan cumpla con el Código de Quiebras.

Paso 4: Establezca condiciones de pago realistas

Trabaje con su abogado especializado en quiebras para proponer un calendario de pago que se ajuste a sus ingresos disponibles y a los requisitos legales. La mayoría de los planes del Capítulo 13 duran de 3 a 5 años, dependiendo de su nivel de ingresos y de su nivel de endeudamiento.

Paso 5: Redactar un presupuesto listo para presentar ante el tribunal

Prepare un presupuesto mensual sostenible que cubra sus necesidades básicas y le deje ingresos suficientes para financiar los pagos de su plan. Este presupuesto se presenta al tribunal y debe ser viable durante toda la duración del plan.

Paso 6: Consulte a un asesor legal o a un asesor crediticio

En virtud del Capítulo 13, debe completar un curso de asesoría crediticia impartido por un proveedor autorizado antes de presentar la solicitud. Un abogado especializado en quiebras:

• Ayudará a redactar el plan para que cumpla con los requisitos legales
• Presentará los documentos necesarios
• Le representará en las audiencias judiciales (por ejemplo, la audiencia de confirmación)

Paso 7: Presente el plan ante el tribunal de quiebras

Su abogado presentará el plan del deudor ante el tribunal de quiebras, normalmente en un plazo de 14 días a partir de la presentación de su solicitud del Capítulo 13. A continuación, el plan será revisado por el administrador de la quiebra y estará sujeto a la aprobación del tribunal.

Paso 8: Mantener registros financieros precisos

Mantenga documentación actualizada de todos los ingresos, gastos y comunicaciones con los acreedores. Esta transparencia favorece el cumplimiento del plan y permite realizar ajustes si cambian sus circunstancias financieras.

¿Cómo funciona el plan del deudor?

El plan del deudor, especialmente el creado en virtud del Capítulo 13 de la ley de quiebras, sirve como una hoja de ruta legalmente vinculante para ayudar a las personas a pagar sus deudas de una manera estructurada y supervisada por el tribunal, al tiempo que protege activos clave como su casa o su automóvil. Así es como funciona normalmente el proceso:

1. Clasificación de la deuda y prioridad legal

Una vez elaborado el plan, todas las deudas se clasifican según las prioridades legales del Código de Quiebras de los Estados Unidos:

• Las deudas prioritarias (por ejemplo, impuestos, manutención de los hijos) deben pagarse en su totalidad.
• Las deudas garantizadas (por ejemplo, atrasos hipotecarios, préstamos para automóviles) pueden ponerse al día o reestructurarse.
• Las deudas no garantizadas (por ejemplo, tarjetas de crédito, facturas médicas) se pagan en último lugar y pueden ser parcialmente condonadas.

Esta clasificación garantiza que el plan cumpla con los estándares legales para su aprobación (confirmación) por parte del tribunal.

2. Supervisión del tribunal y del administrador

Después de la presentación, el plan es revisado por un administrador concursaldel Capítulo 13 y debe ser confirmado por el tribunal. El administrador se asegura de que el deudor esté comprometiendo todos sus ingresos disponibles y cumpliendo con los requisitos legales.

El deudor comienza a realizar pagos mensuales al administrador, normalmente a los 30 días de la presentación, incluso antes de que se confirme el plan.

3. Pagos mensuales consolidados

Todas las deudas incluidas en el plan se agrupan en un solo pago mensual que se realiza al administrador. A continuación, el administrador distribuye los fondos a los acreedores de acuerdo con los términos del plan confirmado. Esto simplifica el proceso de reembolso y reduce el riesgo de pagos atrasados o impagos.

4. Cumplimiento del presupuesto

El deudor vive dentro de un presupuesto estricto aprobado por el tribunal, diseñado para cubrir los gastos básicos de subsistencia (por ejemplo, vivienda, alimentación, servicios públicos) y destinar todos los ingresos disponibles al pago de la deuda. Cumplir con este presupuesto es fundamental para el éxito del plan.

5. Protección frente a los acreedores

Una vez presentado el plan, entra en vigor la suspensión automática. Esta protección legal detiene la ejecución hipotecaria, la recuperación de bienes, las demandas y la mayoría de las demás acciones de cobro mientras dure el plan, siempre y cuando los pagos se realicen a tiempo.

6. Supervisión y posibles ajustes

Las circunstancias financieras del deudor pueden cambiar durante los 3-5 años que dura el plan. Si los ingresos disminuyen o surgen gastos inesperados, el deudor (a través de su abogado) puede solicitar una modificación del plan. El tribunal debe aprobar cualquier cambio significativo.

7. Progreso hacia la condonación de la deuda

A medida que se siguen realizando los pagos, las deudas se reducen gradualmente. Al final de un plan satisfactorio:

• Las deudas no garantizadas restantes que cumplan los requisitos podrán ser canceladas, lo que significa que ya no serán legalmente exigibles.
• El deudor recibe una liquidación del Capítulo 13, lo que indica la finalización del proceso y la liberación de cualquier obligación adicional.

8. Disciplina financiera a largo plazo

A lo largo del plan, los deudores adquieren una valiosa experiencia en la elaboración de presupuestos, la priorización de gastos y la gestión de obligaciones, todo lo cual les ayuda a reconstruir su crédito y a prevenir futuras dificultades financieras.

¿Qué tipos de deudas se cubren en el plan de un deudor?

El plan de un deudor suele incluir varios tipos de deuda, especialmente deudas no garantizadas como saldos de tarjetas de crédito, facturas médicas y préstamos personales. También puede cubrir deudas garantizadas, como atrasos hipotecarios o préstamos para automóviles, si está atrasado en los pagos y desea conservar la propiedad. Además, debe incluir deudas prioritarias como impuestos recientes, manutención de hijos y pensión alimenticia, que se pagan primero de acuerdo con la ley federal de quiebras.

¿Cuánto tiempo dura el plan del deudor?

La duración del plan del deudor depende del tipo de quiebra y de la situación financiera del deudor. En la mayoría de los casos de consumidores, como la quiebra del Capítulo 13, el plan suele durar entre 3 y 5 años.

Capítulo 13 (bancarrota de consumidores individuales):

• plan de 3 años: se utiliza cuando los ingresos del deudor están por debajo de la mediana estatal para el tamaño de su hogar.
• plan de 5 años: Se requiere si los ingresos del deudor están por encima de la mediana estatal.
• El tribunal establece la duración en función de sus ingresos y de la cantidad que debe reembolsarse a los acreedores, especialmente las deudas prioritarias y garantizadas.
• En algunos casos, el deudor puede liquidar el plan antes de tiempo si puede satisfacer todos los pagos requeridos antes de lo previsto.
• Si el deudor incumple los pagos o se atrasa, el plan puede ser desestimado, o puede solicitar una modificación o convertirse al Capítulo 7.

Capítulo 11 (principalmente para empresas o personas con deudas elevadas):

• Los planes del Capítulo 11 no tienen una duración fija según el Código de Quiebras.
• El plazo varía significativamente en función de la complejidad de la reorganización y las negociaciones con los acreedores.
• Los planes pueden durar varios años o más, especialmente en el caso de grandes reestructuraciones corporativas.
• En el subcapítulo V (una versión simplificada del Capítulo 11 para pequeñas empresas), los planes suelen durar de 3 a 5 años, de forma similar al Capítulo 13.

Punto clave: En la mayoría de los casos de quiebra personal en virtud del Capítulo 13, el plan del deudor dura de 3 a 5 años. El plazo exacto depende de su nivel de ingresos y del tiempo que le lleve pagar las deudas requeridas. En el caso del Capítulo 11, el plazo es más flexible y viene determinado por la naturaleza de la empresa y las negociaciones con los acreedores.

¿Qué sucede si el tribunal rechaza el plan del deudor?

Si el tribunal de quiebras rechaza el plan del deudor (normalmente durante la audiencia de confirmación), por lo general se tiene la oportunidad de revisar y volver a presentar un plan modificado que aborde las preocupaciones del tribunal. El tribunal suele explicar los motivos del rechazo, como problemas de viabilidad, trato inadecuado a los acreedores o incumplimiento de los requisitos legales del Código de Quiebras.

Sus opciones tras el rechazo:

1. Modificar el plan: En la mayoría de los casos, los deudores trabajan con su abogado especializado en quiebras para revisar el plan y corregir cualquier problema legal o financiero. El plan revisado debe volver a presentarse y ser reevaluado por el tribunal y el administrador.
2. Convertir al Capítulo 7: Si ya no puede hacer frente a los pagos propuestos o su situación financiera empeora, es posible que pueda convertir su caso al Capítulo 7, lo que implica la liquidación de los activos no exentos, pero puede conducir a una liquidación más rápida de la deuda.
3. Desestimación del caso: Si no puede o no quiere presentar un plan confirmable, el tribunal puede desestimar el caso por completo. Esto pone fin a la protección por quiebra y permite a los acreedores reanudar sus esfuerzos de cobro, incluyendo demandas y embargos.

Importante: Es fundamental actuar a tiempo. Los retrasos o la no modificación de su plan pueden dar lugar a la desestimación o a la pérdida de la protección bajo la suspensión automática.

Razones comunes para el rechazo del plan:

• El plan no es viable en función de sus ingresos y gastos.
• No paga la totalidad de las deudas prioritarias, tal y como se exige.
• No propone pagar a los acreedores al menos lo que recibirían en la liquidación del Capítulo 7.
• El deudor no ha presentado los documentos requeridos ni ha asistido a la reunión 341 de acreedores.
• El plan no se ha propuesto de buena fe.

¿Qué factores tiene en cuenta el tribunal al aprobar el plan de un deudor?

Al aprobar el plan de un deudor, el tribunal considera si el plan cumple con los requisitos legales del Código de Quiebras de los Estados Unidos y si es justo para los acreedores. Los factores clave incluyen:

• Viabilidad: el deudor debe tener ingresos suficientes para realizar los pagos propuestos.
• Buena fe: el plan debe proponerse con honestidad, sin fraude ni abuso.
• Cumplimiento legal: el plan debe pagar las deudas prioritarias en su totalidad y tratar a todos los acreedores de manera justa.
• Interés superior de los acreedores: los acreedores deben recibir al menos lo mismo que recibirían en el Capítulo 7.
• Divulgación adecuada: el deudor debe proporcionar información financiera completa.
• Apoyo de los acreedores: En el Capítulo 11, puede ser necesaria la aprobación de los acreedores o una reducción forzosa exitosa.

Si el plan no cumple estas normas, el tribunal puede denegar su confirmación y permitir revisiones.

Errores comunes que se deben evitar al crear y aplicar el plan del deudor

Al establecer un plan del deudor, es esencial evitar errores clave para garantizar su éxito. Entre los errores comunes se incluyen:

• Condiciones de pago poco realistas: Establecer pagos demasiado elevados puede provocar el fracaso. El plan debe ser viable en función de los ingresos y gastos reales.
• Ignorar la realidad financiera: no evaluar completamente las obligaciones financieras del deudor conduce a planes inviables.
• Falta de supervisión continua: no realizar un seguimiento del progreso puede dar lugar a impagos y a la posible desestimación del caso.
• No realizar ajustes: los planes que no tienen en cuenta los cambios en los ingresos, la situación laboral o los gastos pueden volverse rápidamente insostenibles.
• Mala comunicación: los deudores deben mantenerse en contacto regular con su abogado y su administrador para abordar los problemas de forma proactiva.
• No buscar asesoramiento profesional: intentar crear un plan sin ayuda legal o financiera puede dar lugar a errores costosos o al rechazo por parte del tribunal.

Evitar estos errores ayuda a garantizar que el plan siga siendo conforme, manejable y esté en camino de obtener la aprobación del tribunal y completarse con éxito.

¿Qué sucede si no realizo un pago de mi plan de deudor?

Si se salta un pago de su plan de deudor del Capítulo 13, es importante que actúe rápidamente. Incluso un solo pago atrasado puede poner en peligro su caso. Las consecuencias principales pueden incluir:

• Desestimación del plan: El administrador de la quiebra puede presentar una moción para desestimar su caso, poniendo fin a las protecciones legales y permitiendo a los acreedores reanudar sus esfuerzos de cobro.
• Pérdida de la suspensión automática: los pagos atrasados pueden hacer que el tribunal levante la suspensión automática, lo que daría lugar a la ejecución hipotecaria, la recuperación de la posesión o el embargo de salario.
• No se liquida la deuda restante: si su caso se desestima antes de completarse, no recibirá la liquidación y seguirá debiendo el total de sus deudas.
• Impacto en el crédito: aunque el Capítulo 13 ya afecta a su crédito, los pagos atrasados pueden dañar aún más su puntuación y limitar sus opciones de financiación en el futuro.

Qué hacer: Comuníquese con su abogado o administrador de quiebras de inmediato. Es posible que pueda solicitar un aplazamiento temporal, modificar el plan o convertirse al Capítulo 7 si reúne los requisitos.

¿Puedo modificar mi plan de deudor después de que haya sido aprobado?

Sí, puede modificar su plan de deudor después de que haya sido aprobado, pero solo a través de un proceso judicial formal. Si su situación financiera cambia (por ejemplo, pérdida de empleo, gastos médicos o reducción de ingresos), debe:

• Presentar una moción para modificar el plan ante el tribunal de quiebras
• Explicar el motivo del cambio
• Proponer un calendario de pagos revisado

El tribunal y el administrador de la quiebra revisarán la solicitud para asegurarse de que sigue cumpliendo los requisitos legales y trata a los acreedores de forma justa. La aprobación no es automática, por lo que es importante que trabaje con su abogado especializado en quiebras para preparar la modificación adecuadamente.

¿Qué sucede si no puedo completar mi plan de deudor?

Si no puede completar su plan de deudor del Capítulo 13, es fundamental actuar con rapidez. No realizar los pagos sin tomar medidas puede dar lugar a la desestimación del caso y a la pérdida de la protección por quiebra. Sin embargo, puede tener varias opciones:

• Modificar el plan: si sus ingresos disminuyen o sus gastos aumentan, puede solicitar una modificación del plan a través del tribunal.
• Convertirlo al Capítulo 7: si reúne los requisitos, puede convertir su caso al Capítulo 7, lo que puede permitir una liquidación más rápida de la deuda mediante la liquidación.
• Solicitar una liquidación por dificultades económicas: en casos excepcionales, si ha pagado lo suficiente y no puede continuar debido a circunstancias ajenas a su control (por ejemplo, una discapacidad permanente), el tribunal puede concederle una liquidación parcial.

Importante: Si su caso es desestimado, la suspensión automática finaliza y los acreedores pueden reanudar el cobro. Consulte siempre con su abogado especializado en quiebras o con el administrador concursal antes de dejar de pagar.

¿Dejarán los acreedores de cobrar una vez que se presente el plan del deudor?

Sí. Una vez que se presenta el plan del deudor como parte de un caso de quiebra del Capítulo 13, entra en vigor la suspensión automática. Esta protección ordenada por el tribunal detiene inmediatamente la mayoría de las acciones de cobro, incluyendo:

• Llamadas telefónicas y cartas de cobro
• Demandas y fallos
• Embargos de salario
• Intentos de ejecución hipotecaria o recuperación de bienes

La suspensión automática permanece vigente mientras se revisa el plan y, si se confirma, continúa durante todo el período de pago. Sin embargo, si el tribunal deniega la confirmación o se desestima el caso, los acreedores pueden reanudar las actividades de cobro.

¿El cumplimiento del plan del deudor borra todas las deudas?

No, completar el plan del deudor en virtud del Capítulo 13 de la ley de quiebras no borra todas las deudas, pero puede liquidar muchas de ellas. Después de realizar con éxito todos los pagos requeridos durante un periodo de 3 a 5 años, el tribunal puede liquidar las deudas no garantizadas restantes que cumplan los requisitos, tales como:

• Saldos de tarjetas de crédito
• Facturas médicas
• Préstamos personales
• Ciertas cuentas de servicios públicos o de cobro

Sin embargo, algunas deudas no pueden ser canceladas, entre ellas:

• Embargos por manutención infantil y pensión alimenticia
• La mayoría de los préstamos estudiantiles
• Impuestos sobre la renta recientes
• Multas judiciales y restituciones

¿Cómo afecta el plan del deudor a la puntuación crediticia?

Presentar un plan del deudor en virtud del Capítulo 13 de la ley de quiebras puede afectar significativamente a su calificación crediticia, especialmente a corto plazo. Así es como funciona:

Efectos a corto plazo

• Su calificación crediticia puede bajar considerablemente después de la presentación debido al registro de quiebra.
• La presentación se incluye en su informe crediticio y puede dificultar la obtención de nuevos créditos o préstamos durante el periodo de reembolso.

Efectos a largo plazo

• Realizar los pagos del plan a tiempo demuestra responsabilidad financiera y puede ayudar a mejorar su crédito con el tiempo.
• Completar el plan reduce la deuda total, lo que puede mejorar su índice de utilización de crédito y su solvencia a largo plazo.
• Una quiebra del Capítulo 13 permanece en su informe crediticio hasta 7 años a partir de la fecha de presentación, pero su impacto se desvanece con el tiempo si mantiene buenos hábitos crediticios.

Consejo: Aunque la quiebra perjudica inicialmente su crédito, completar con éxito un plan de deudor puede ser un paso hacia la reconstrucción de su futuro financiero.